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互聯網第三方支付立法現狀與建議

添加時間:2019-07-22 13:37

  電子商務的出現, 使得人們在現代社會中投入互聯網購物、互聯網交易的熱情空前高漲, 傳統的商務模式在互聯網交易領域中不再適用, 而互聯網電子支付正以其方便快捷的優勢成為人們互聯網支付的首選, 這就在很大程度上降低了交易的成本, 提高了交易效率, 縮短了交易的時間和空間范圍, 從而促進整個互聯網經濟的繁榮發展。但是與此同時, 電子支付存在的無保障性、虛擬性、不安全性等問題也對電子商務的發展帶來了諸多不利影響, 互聯網第三方支付因此產生。互聯網第三方支付為交易者提供了一個安全、穩定、高效率、易操作的支付平臺, 大大提高了電子商務的交易效率, 也使電子交易原本存在的風險大幅降低。但第三方支付也并非一種完美的支付方式, 在彌補傳統電子商務支付方式漏洞的同時, 自身也存在各種安全問題, 互聯網第三方支付平臺的使用者也會處于風險之中, 因此我們必須加大對互聯網第三方支付法律規制研究的力度, 用法律法規對其進行完整、系統的規范。

  1、互聯網第三方支付概述

  1.1 互聯網第三方支付的內涵

  目前來看, 互聯網第三方支付在我國法律理論界并未形成明確統一的概念, 其首次被提出是在2005年1月27日的夏季達沃斯論壇上, 由企業家馬云提出并在此后廣泛傳播。中國人民銀行在2015年頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中將第三方支付服務定位為“小額、快捷、便民小微支付服務”.從字面來看, 在研究互聯網第三方支付的內涵時, 應著重把握“互聯網”與“第三方”這兩個要素并結合互聯網第三方網上支付的業務范圍和支付方式。因此筆者認為, 互聯網第三方支付是指通過由第三方機構投資運營建設的網上支付平臺, 溝通銀行與用戶, 利用通信、計算機和信息安全技術, 經由網絡, 實現用戶之間貨幣支付、現金流轉、資金清算等金融服務的一系列行為。

  1.2 互聯網第三方支付企業的性質

  2010年9月, 我國頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》, 以此來促進支付服務市場健康有序發展。該《辦法》中明確規定, 互聯網第三方支付企業需要經過中國人民銀行的審查批準并頒發《支付業務許可證》才可設立, 但并沒有明確指出互聯網第三方支付的法律性質。而我國以支付寶、財付通等為首的互聯網第三方支付平臺, 為規避法律風險均將企業定性為代理機構或擔保和中介服務機構。從第三方支付企業的商務運作模式上來看, 互聯網第三方支付企業同時具有金融性與非銀行性特點, 因此應將互聯網第三方支付企業的性質定位為非銀行的金融組織。

  1.3 互聯網第三方支付的特征

  互聯網第三方支付一經推出就備受人們追捧, 發展勢頭強勁, 這些都離不開它所特有的高效、便捷、成本低的優勢。互聯網第三方支付支持多家銀行的銀行卡、信用卡支付, 通過為消費者提供一個商家與銀行對接的平臺, 從而使網上消費更加便捷高效。商城不再需要為消費者指定銀行賬戶, 消費者持任何一家的銀行卡均可通過第三方支付平臺進行支付, 這不僅為消費者節省了時間、金錢, 也有利于商家降低成本增加利潤。并且, 有了互聯網第三方支付平臺的擔保, 交易雙方才不會有上當受騙的顧慮。其次, 互聯網第三方支付還具有容易操作的特征, 商家與用戶只需要根據第三方支付平臺的提示完成相關注冊, 提交相關信息, 而不需要大量繁瑣復雜的手續就可以進行交易。

第三方支付

  2、互聯網第三方支付的立法現狀及問題

  2.1 互聯網第三方支付的立法現狀

  與我國目前互聯網第三方支付飛速發展所相對應的是, 我國的第三方支付立法卻相對缺位, 一套完善的系統的法律規范體系并沒用建立起來。在互聯網第三方支付領域, 一旦三方之中的任何兩方出現糾紛, 實踐中通常采取的做法是參照民法通則與合同法的基本原則、相關規定來處理。但隨著互聯網金融、電子商務等的發展, 原有的規定已經無法適用于新出現的糾紛, 因此消費者的諸多權益就無法得到保障。

  需要指出的是, 我國雖然還沒有制定專門的互聯網第三方支付法律制度, 但在此類糾紛中, 可以依據2004年施行的《電子簽名法》、與2005年施行的《國務院辦公廳關于加快電子商務發展的若干意見》、《電子支付指引第一號》、《支付清算組織管理辦法征求意見稿》, 2006年施行的《電子銀行業務管理辦法征求意見稿》與2010年施行的《非金融機構支付服務管理辦法》進行處理。這些法律、意見、辦法的實施, 一定程度上為互聯網第三方支付提供了良好的糾紛解決方案。但這些規定一方面過于原則化, 缺乏具體的指導, 另一方面操作性較低, 有些規定不適合實踐中互聯網第三方支付的具體案件糾紛的解決, 因此我國的相關法律法規仍應進一步完善。

  2.2 互聯網第三方支付在立法上存在的問題

  誠如前文所述, 在互聯網第三方支付的立法方面, 我國雖有一系列的法律法規相繼出臺, 但存在立法等級低、具體操作性低等相關問題, 仍然具有許多立法上的缺陷:

  首先, 我國的互聯網第三方支付立法存在第三方支付主體地位不明確的問題。在法律規范體系中, 不同的法律定位決定了不同的法律監管范圍、措施和力度。所以, 相關立法應明確互聯網第三方支付企業的法律主體地位, 從而促進互聯網第三方支付企業的良好發展, 并及時進行監管, 保障電子商務健康有序運行。其次, 互聯網第三方支付立法存在對沉淀資金缺乏監管的問題。消費者在支付資金后, 資金首先會在第三方支付平臺中存放, 等待買方收到貨物并發出付款指令后, 該錢款才會到達賣方賬戶, 這一流程中的資金即為在途資金。這些資金會大量的沉淀在互聯網第三方支付平臺賬戶中, 不僅會降低交易效率, 還會加大市場風險。因此我國急需對這部分資金進行立法管理。最后, 我國的互聯網第三方支付法律法規缺乏對消費者權益的保護。與傳統交易相類似的是, 消費者在互聯網第三方支付中依然處于弱勢地位, 支付平臺可能會強迫消費者簽訂霸王條款、濫用計算機技術損害消費者合法權益。

  3、互聯網第三方支付法律規制建議

  3.1 明確互聯網第三方支付的法律地位

  互聯網第三方支付的發展急需法律的規制, 其主要原因在于第三方支付關系著互聯網金融, 而金融業務則關系到整個國家的經濟安全與穩定, 是一個國家經濟發展的核心。因此我國應當從法律層面上明確第三方支付企業的主體地位, 明確其法律性質, 從而更好地對第三方支付平臺進行法律上的監督管理, 防范互聯網第三方支付所面臨的金融風險。

  3.2 健全沉淀資金的法律監管體制

  如前所述, 消費者利用第三方支付平臺進行消費時, 大量資金會在這一消費流程中沉淀在該平臺, 若沒有法律對其進行監督管理, 第三方支付平臺可能擅自動用這些資金從事非法活動, 從而威脅到交易雙方的利益。更嚴重的是, 會導致交易雙方不再信任電子交易, 從而危害到整個電子商務的發展。因此, 國家必須加強對沉淀資金的法律監管, 建立健全相關的法律體制。

  3.3 完善消費者權益保護法律制度

  一般說來, 在電子商務交易當中, 消費者相對于賣方與第三方支付平臺往往處于弱勢地位, 互聯網第三方支付企業往往制定有利于自己的合同, 這其中不乏一些十分不合理的“霸王條款”, 而消費者只能選擇接受這些格式條款, 這就對消費者的合法權益造成侵害, 并損害電子商務的健康發展, 因此在立法中應該明確規定對格式條款的制約, 并且相較于第三方支付平臺, 消費者沒有大量的人力、物力、財力來利用計算機技術損害對方的相關權益, 在很大程度上, 消費者的相關權益無法得到周全的保護。這也就要求國家應盡快出臺相關法律法規, 保護互聯網消費者的相關權益, 為廣大消費者創立一個安全、良好、有序的互聯網交易環境。

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