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二維碼掃碼聚合支付模式是未來趨勢

添加時間:2019-06-29 12:02

  隨著互聯網科技的不斷發展, 支付方式也在不斷的創新和拓展, 本文針對支付模式和發展過程進行了分析, 并提出了二維碼掃碼聚合支付模式是未來支付發展的趨勢, 能夠為用戶提供一站式和更加便捷的服務。

  一、支付方式的發展過程

  (一) 傳統支付方式

  在傳統的支付方式中, 我國的電子商務發展還處在初期階段, 第三方支付還在萌芽階段, 銀行在支付方式當中是以中介的角色存在的, 并且是作為買賣雙方賬戶的管理者, 這個階段使用的支付方式和工具主要是POS機刷卡和轉賬支付等形式。其資金在流轉過程中主要分為三個步驟, 第一步買方將銀行賬號輸入或者通過刷卡后, 銀行就會將買方賬戶中要支付的資金轉移到結算賬戶當中;第二步是買方賬戶所在銀行通過資金清算機構, 和賣方賬戶資金所在銀行完成資金清算;最后一步是將付款金額從買方結算賬戶中劃轉到賣方賬戶當中并通知買方, 由此完成整個交易過程。在這種傳統的支付方式當中, 銀行扮演著中介的作用, 對買賣雙方的良好合作關系進行維護, 可見這個階段的銀行是支付方式的主導。

  (二) 第三方支付方式

  隨著我國電子商務的快速發展, 支付寶利用第三方托管的方式承擔起了網絡購物的信用中介, 并隨著網絡購物人數的不斷增多而逐漸的發展和壯大起來, 個人支付模式也發生了極大的變化。支付寶成為現階段我國國內第三方支付最大的服務商, 其他的第三方支付機構也不斷的發展和建立起來。在第三方支付方式當中, 第三方支付機構利用快捷的支付協議使銀行和客戶之間的聯系分開, 使銀行在支付過程中僅僅充當了資金的提供方。第三方的支付流程與傳統的支付方式相比, 第三方支付模式中買賣雙方在第三方支付機構同時都設置了自身內部電子賬戶, 其整個交易過程都是通過電子賬戶來完成, 買方需要將需付的資金從自身的電子賬戶轉移到第三方平臺上, 然后再通過第三方賬戶轉入到賣方電子賬戶中。在整個交易過程中第三方平臺機構發揮著“中間平臺”的作用, 交易完成后資金的清算由第三方機構和商業銀行進行對接完成。在這個交易過程中, 第三方中介機構將客戶和銀行進行了隔離, 銀行被迫轉換為資金的提供方。

聚合支付

  二、掃碼支付的發展

  隨著我國互聯網技術不斷的創新發展以及智能手機的應用普及, 使移動支付方式成為支付方式發展的必然趨勢。根據相關的調查顯示, 截至2018年6月我國網民的規模已經超過10億人次, 使用網上支付的用戶也接近了8億人次, 并且手機支付使用的人數還在不斷地上漲, 手機支付使用的人數遠遠超過了使用銀行卡線下支付方式。手機支付具有方便快捷的特點, 受到了大眾的喜愛, 在這種發展趨勢下, 互聯網企業也在不斷的研究和創新, 提出了一種新型的支付方式, 那就是掃碼支付產品, 這種支付方式使線上的支付業務完成向線下擴展。

  掃碼支付方式通常是以二維碼或者是智能POS為主的收銀方式呈現在大眾面前。二維碼是某種幾何圖形按照一定的規律平面分布的黑白相間的圖形, 其中能夠記錄數據符號信息, 商家使用時可將賬號和商品價格等信息匯編成二維碼, 通過在不同的載體上發布, 消費者利用手機客戶端掃描二維碼, 從而實現與商家的支付結算。二維碼支付憑借便捷、低成本和智慧化的體驗等特點, 在支付領域得到廣泛應用并得到大眾的認可, 已成為移動支付的主力軍。當前使用的二維碼方式的主要是微信和支付寶, 商業銀行以及一些其他的第三方支付機構也在不斷的創新和完善自身的掃碼支付產品, 并在不同的平臺上展開了激烈的競爭。

  三、聚合支付模式的興起

  隨著移動支付的發展, 支付寶、微信、銀聯等不同機構都推出了自己的二維碼支付產品, 不同種類二維碼支付產品不斷的出現, 消費者在使用移動支付產品時需要向商家詢問二維碼產品的所屬APP, 這為商戶帶來了麻煩。同時, 各種不同的掃碼APP之間并不能相互支持, 而用戶要想使用不同的掃碼產品, 需要下載不同的APP進行掃碼, 這為商戶接入帶來很多的不便。如果商家在支付過程中支持多種不同的掃碼供應商, 那么會使商戶在經營和管理方面出現很多麻煩, 并且在后期資金結算過程中需要與不同的支付機構進行對賬。

  面對這種混亂的二維碼支付局面, 如何掃一個二維碼就能實現所有支付, 聚合掃碼支付應運而生。聚合支付也被稱為“第四方支付”, 它是將銀行、非銀行支付機構的通道進行整合, 并利用技術手段兼容不同系統, 實現為商戶的資金提供安全可靠的統一管理系統, 實現了將多種支付方式和接口統一到商戶。作為發力二維碼支付的新渠道, “聚合支付”使消費者和商家在使用時更加的方便和快捷。多種類二維碼支付的“煩惱”被“聚合支付”功能消除了。為了搶占市場先機, 各大金融機構以及消費金融公司都在研發自己的聚合支付二維碼, 市場競爭越發激烈。

  四、聚合掃碼支付未來的發展趨勢分析

  隨著聚合支付產品的推出和使用, 推出聚合支付產品的公司在發展過程中也出現了一些問題, 主要表現為沒有獲得支付牌照的聚合支付平臺如果直接參與到資金的清算和結算過程中, 最后由聚合支付平臺向商戶清算。這種操作會出現資金池違規風險, 嚴重情況下出現卷款跑路的風險。人民銀行下發《關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》等文件, 擬加強對支付機構的整治和管理。隨著監管力度的不斷加強, 聚合支付產品市場逐漸的實現良性競爭, 良幣驅逐劣幣從而帶動整個行業更健康的發展。

  五、結語

  總之, 二維碼聚合支付是一種新型的支付方式, 也是未來支付發展的趨勢, 能夠提高商戶支付結算系統的運行效率, 通過加強監管, 降低安全風險, 以“聚合”的方式將會再造一個新的“金融生態”.

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