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新環境下聚合支付路在何方

添加時間:2018-04-25 21:20
  在財付通和支付寶兩大巨頭背后,是一個個微小的聚合支付機構。所謂聚合支付,是支付系統中介于第三方支付和商戶之間的機構,它們通常不具支付許可牌照,它們的業務團隊穿梭于大街小巷,為小微商戶提供技術支撐和營銷服務。它們中的很大部分,是將不同小微商戶的多個二維碼聚合到一個二維碼上,可同時收取消費者從支付寶、微信等第三方支付渠道的付款,并能夠完成清算、結算、對賬等功能。
  
  這些聚合支付機構,也在經歷行業的大變局。隨著監管落地,已在夾縫中求生的聚合支付將面對更為殘酷的現實。“一半以上會被淘汰。”業內一位資深專家預測。
  
  新任央行行長易綱在中國發展高層論壇2018年會上明確指出,要強化金融風險源頭管控,加強金融領域準入管理,清理整頓各類無照經營和超范圍經營金融業務,未經金融管理部門批準,不得從事或變相從事金融業務。
  
  今年的監管重點,將落在一些持牌的第三方支付機構將銀行接口提供給無證支付機構,為后者違規從事清算業務提供便利的現象上,監管層將重在掌握資金的清算鏈路,切斷一切違規行為,實現穿透式監管。
  
  “在我國的支付體系中,銀行等傳統金融機構份量最重、體量最大,第三方支付機構則是銀行的有益補充。還有一些中小服務商,他們在技術能力、風險防控、管理規范等方面相對欠缺,但是‘小而美’并且接地氣,創新能力也更強。” 海聯金匯副總裁、聯動優勢CEO李賁表示。
  
  當前我國支付行業正經歷著巨變,難免出現大浪淘沙。但一個良好的生態系統中不僅要有參天棟梁,也要有灌木蓬蒿。“在不碰資金的前提下,應該鼓勵一批上下游企業為有牌照的支付機構提供技術服務、營銷服務,也更有利于持牌機構向專業化、縱深化發展。”中國支付清算協會副秘書長王素珍說。
  
  連接小微
  
  在監管不斷收緊尤其是網聯成立之后,清算業務被單獨剝離至大一統的網聯系統,各色支付機構的業務空間均被規范、壓縮,聚合支付機構則更為邊緣化,被迫向小微商戶的底層服務做深度延伸。
  
  大小商戶收款系統的更新、硬件設備的安裝甚至小商戶的廣告設計和客戶招攬,都成為了服務商們挨家挨戶敲門得來的生意,眼下有巨量的小微商戶需要接入支付寶、微信等進行收付款。
  
  “比如一個餐廳需要開通支付寶,要提交資質、下載SDK代碼(SDK:software development kit,即對接收款的代碼),再放到我們系統里調試、成功后才可與支付寶進行資金流轉。”付錢拉CEO馮超介紹。這個過程中,小微商戶需要與支付寶和微信客服電話聯系,挨個申請代碼、調試接口,結算之后還要把賬單合到一起。“這些工作可以交給我們來整合。”
  
  這其中的基礎技術,便是二維碼支付。“二維碼支付的服務商有很大一部分是POS機代理商轉型而來,有經驗、熟人多,助推了二維碼支付的普及。”中國支付網創始人劉剛說。
  
  例如喔噻科技就是針對美容、美發和美甲等商戶研發門店管理的SaaS系統(Software-as-a-Service),為企業搭建所有的網絡基礎設施軟硬件,并負責所有的前期實施和后期維護,比如記賬、收銀、會員管理等。它的創始人陳灝曾是拉卡拉聯合創始人。
  
  即便是支付業巨頭,也需要依賴底層服務商的“全面支持”.底層服務商是淘寶伸向全國各地的無數觸角,能將淘寶的活動覆蓋面逐年擴大。
  
  早在2014年,支付寶就意識到了底層服務商的重要性--淘寶“雙12”當天,支付寶聯合約2萬家線下門店推出支付寶錢包付款打5折的活動。截至下午3點半,支付寶錢包的全國總支付筆數超過400萬筆,全國消費者買下了超過90萬個面包、100萬瓶牛奶、35萬個水餃、2萬個比薩、5萬個甜筒、50萬包芒果干等商品。而與淘寶的深度合作,也推動了一批服務商的快速發展。
  
  聚合支付服務商的探索還不止于此。民眾生活中還有諸多痛點沒有解決,比如醫療、教育、交通等領域,支付的方便快捷還有待提高。第三方支付機構可以在專注本業的同時,通過多元化合作來拓展疆土。
  
  “支付本身具有互聯互通性和開放性,因此鼓勵有實力、有需求的機構通過合法合理合規的渠道進入市場。”王素珍說道,“金融要回歸服務實體經濟的本源,支付也要回歸服務的本源。”
  
  艱難生存
  
  眾多聚合支付機構將自己的主要精力放到了業務的推廣、運營上。“但小微商戶的拓展并不容易,首先是人海戰術,成本巨大,其次是要讓商戶逐步接受一些現代化的商業和管理理念。”李賁表示。
  
  比如一家公司將某商業中心方圓10公里內的小微商戶都貼上了自己的二維碼,沒過多久就會被同業換掉。武漢利楚商務服務有限公司CEO王朋稱,拓展一家商戶的成本曾最高超過600元,且商戶留存率較低。補貼戰、費率戰、贈品戰成為了聚合支付機構們的常用手段,聚合支付業態一度成為了“燒錢的游戲”.
  
  風險也在集聚。
  
  “一些聚合支付打出T+0到賬(即當天可結算資金,第三方支付與商戶結算資金通常為次日)的狠招,實際上是聚合支付機構在第三方支付或者銀行開通了支付通道,先行墊付商戶資金,再與后兩者結算。這樣做可以留存數據,發展衍生業務。”劉剛告訴記者,但很快被監管層盯上了。
  
  2017年11月,央行下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》,加大對無證支付機構的整治和處罰力度,表示要堅決切斷無證機構的支付業務渠道,遏制支付服務市場亂象,整肅支付服務市場的違規行為。
  
  在支付新格局之下,那些沒有任何技術優勢,并且專注以前“二清”業務的聚合支付企業勢必要被淘汰出局。
  
  中國社科院金融所所長助理楊濤認為,“無論產品還是服務,第三方支付機構在與小微商戶的互聯互通上都力不從心,聚合支付正是應市場需求而生。但未來,聚合支付的生命力將有所下降。”其一,網聯的出現解決了第三方支付機構在清算上的整合難題;其二,技術的發展,使得第三方支付機構之間可能會有更加緊密的聯系,而聚合支付的存在或僅僅是行業成長的過渡階段。
  
  各謀出路
  
  一邊是市場需求,一邊是監管壓力,轉型成為聚合支付機構的必然之路。
  
  出路的理解,五花八門。出身于類金融機構、財務系統搭建相對專業的,專注于發展金融衍生業務;有的更注重產品和服務的理念創新;而有人則側重于地域服務,聚集人脈以開發更多針對性業務。
  
  比如付錢拉,馮超認為自身的優勢是金融資源。在服務土星教育過程中,付錢拉就嘗試將家長的教育沉淀資金用于理財。土星教育是做幼兒園數字化管理系統的,付錢拉為其搭建的新型繳費系統,不僅能讓家長直接在土星教育移動端上充值和繳費、再由土星教育打款給各家幼兒園,而且“從充值到實際支付的時間內,家長們還能‘錢生錢'.”這得益于付錢拉與宜信的深度合作。在創辦付錢拉之前,馮超是宜信支付與結算中心的負責人。
  
  利楚商務選擇在武漢生根開花。“我們更愿意稱自己為技術服務商,”王朋說,“我們幫助很多企業接入支付寶和微信,優化了兩萬多個門店的收銀系統,使其能夠接入支付寶、微信、翼支付等移動支付系統。”
  
  錢方好近則在衍生服務上發力。“商戶只要安裝一個小傳感器,就能分析消費者在每個商品前的停留時間和進店之后的行動路線,從而洞察用戶的購買傾向。”錢方好近CEO李英豪介紹,這就將商戶與消費者之間弱聯系的傳統零售,轉變為了線上線下相融合、商戶與消費者之間強聯系的新零售模式,便于商戶對每個顧客做精準營銷。大型商超可以借助物聯網等技術、像運營互聯網產品一樣推銷自己,成為智慧門店。
  
  “聚合支付擁有接地氣的優勢,第三方支付也想發揮長尾效應,拓展更多的客戶和領域,兩者常有業務和資本上的合作。對于一些優勢明顯的聚合支付機構,我們會考慮深度合作甚至參股。”李賁說。
  
  對此,楊濤預測,以聚合支付為底層服務商的“支付+”業態,未來將向三方面發展:
  
  一是“支付+金融”,如財富管理、供應鏈融資、消費金融等;二是支付作為通道和載體,嵌入消費者“衣食住行”的各類生活場景中;三是在公共服務、政府管理等領域嵌入“支付+”,如個人納稅申報、個人身份識別、法院訴訟、資金劃撥等,且目前已有支付機構與相關部門展開了合作。
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