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P2P第三方資金池、托管、存管的概念及常見問題

添加時間:2014-12-23 19:53


  說到一個P2P平臺,經常能看到目前存在的幾種熱門關鍵詞:資金池、托管、存管?有不少人認為資金池不安全,托管安全?現在給大家揭秘一下關于這幾個名詞的含義以及常見的問題:

  一、定義:

  資金池:或者叫網關充值通道(B2C充值通道),平臺在第三方支付進行開戶,用戶將資金充值到平臺的賬戶里面,平臺擁有絕對自主管控資金的權利。

  托管:或者叫子賬戶,平臺在第三方支付開戶,用戶在對應平臺戶下面開設子賬戶,平臺不能動用子賬戶里面的資金,推行資金清結算分離。

  存管:這種是采用所謂的資金池方式,為了規避目前法律風險進行定義的。一般是平臺和銀行或者第三方支付簽訂存管協議。平臺和用戶進行簽訂存管協議。

  二、資金池和托管利弊:

  1、資金池:

  (1)關于P2P資金池和目前金融行業的資金池不是一個概念,或者說定義是有點偏的。行業內一般叫網關支付。這種支付模式一般用于B2C商城。

  (2)道德風險:比如早期平臺優易貸,其剛開始本身業務是ok的,但是看到平臺資金有那么多,不拿來用可惜,手癢動用了這筆錢,做期貨去了。導致虧損,跑路。當然很多平臺出現問題也是出于這個事情。

  (3)政策風險:雖然目前沒有具體的政策,ZF秉承有問題就追責的原則,有可能會被經偵等調查。如中寶投資。

  (4)法律風險:由于其資金管理方式,容易給非法集資、吸儲、資金錯配等法律問題提供很多便利,所以會出現平臺跑路、提現困難等問題。如2012年跑路的平臺淘金貸。

  (5)目前倒閉、跑路的平臺均為采用這種方式。

  2、托管:

  (1)第三方平臺托管,央行作為監管,這對平臺減少風險;

  (2)用戶需要在第三方支付開戶,賬戶放在更有權威的第三方機構;

  (3)央行對政策這塊還不明朗,至于如何監管,還沒出來明文規定;

  (4)當然P2P也不能完全杜絕跑路風險,發假標照樣可圈錢,不過這樣加大了挪用資金的難度及曝光率。

  三、常見問題:

  1、資金池是危險的?托管是安全的?

  大家都知道,行業內前大平臺,包括人人、拍拍、有利、lufax等全部都是用所謂資金池這種模式。其實很多平臺并非是真正想跑路,只是遇到運營困難了,如果是資金池就會想到挪用投資資金。

  如果想做違法的事情,托管只需要多做一些操作,照樣可以。所以,這個是有偏見的。

  當然,托管模式中,由第三方支付來把關風控,資金直接由第三方來管理(央行監管),發現平臺資金有異常,立刻核實等,可以降低風險。

  2、行業規范會不會采用托管模式?

  這個是必然的,金融行業中,第三方支付有央行做監管,央行可讓第三方支付平臺或銀行作為托管,央行真正做幕后監管工作。銀行對資金管理專業,但對互聯網金融還缺乏管理經驗,只有第三方支付平臺,融合了互聯網技術及資金管理經驗,對平臺可提供便捷的服務。

  四、期待未來行業發展:

  1、第三方支付有義務做好平臺接入的審核風控工作。

  平臺跑路,第三方支付沒有責任,導致第三方支付為了純粹追究業績,資金流量,無所顧忌,為P2P行業帶來巨大的風險。不管是資金池還是托管。包括后續運營中做到發現異常及時處理。

  2、信息披露:

  很多平臺總是會給自己披著一個華麗的外表,讓投資者等無從了解平臺真實情況。有完整的真實的信息披露,可以讓行業走得更好。

  3、監管方式需要制定和完善:

  對于P2P,核心是借款業務,后面才是是投資者,而很多平臺本末倒置了。只為純粹如何吸引投資者,吸引一大批資金。

  對于監管,需要做到,借款業務和資金流匹配,一一對應,并且真實有效。

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