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支付寶發展存在的風險和控制方案

添加時間:2019-07-10 15:58

  1、我國第三方支付的發展概述

  1.1 第三方支付的概念

  第三方支付指的是除銀行外的第三方金融機構通過和銀行簽約并利用信息網絡安全技術搭建買賣交易平臺,以及促成買賣雙方資金交易的一種支付模式。第三方支付平臺是買家和賣家之間的一座橋梁,起著交易媒介的作用。

  1.2 第三方支付的發展現狀

  隨著網絡消費的普及和網購用戶的增多,第三方支付平臺的交易規模正在不斷擴大。據相關數據統計,2016年我國第三方交易總額已達57.9萬億元,直至2017年已經突破100萬億大關,交易總額仍不斷上漲態勢。第三方支付平臺作為買賣雙方之間保障交易安全的媒介,憑借不斷上漲的交易額獲取的市場優勢逐漸開發多種增值業務并獲得了可觀的收益。同時也更加注重服務的多樣化,和多家商戶展開合作,利用第三方平臺進行線上線下服務,同時開展跨境支付服務,以其便捷的消費形式贏得了消費者的青睞。

  2、支付寶的發展概述

  2.1 支付寶的簡介

  支付寶(中國)網絡技術有限公司成立于2004年,是阿里巴巴集團推出的一款第三方支付和交易平臺。支付寶在買賣雙方之間擔當交易媒介,主要提供轉賬交易、生活繳費、網上充值和信用卡還款等業務。

  2.2 支付寶的特點

  2.2.1 操作便捷。相比于傳統網絡支付要使用U盾輸入安全密碼和銀行網站用戶登錄密碼的繁瑣,支付寶支付僅需用戶下載支付寶軟件APP并注冊賬號,在付款時直接輸入付款密碼就可以選擇使用支付寶進行支付,操作非常便捷。

  2.2.2 使用安全。支付寶在一筆交易中擔當獨立于買賣雙方之外的第三方交易媒介和和擔保屏障,憑借先進的加密技術保護用戶的信息安全的同時,還提供退貨、換貨、仲裁服務,能夠有效避免交易欺詐行為,使用安全性能高。

  2.3 支付寶的發展現狀

  支付寶作為依托網絡安全技術發展的第三方支付平臺,最初僅為淘寶網提供支付服務。隨著網購這一新興購買方式的風靡,支付寶高層意識到網上支付這一市場的巨大前景,開始往專門的第三方網絡支付平臺發展,除淘寶網外開始與更多的網絡電商合作,致力于提供網絡資金交易、信用擔保、跨境支付等多項業務。經過多年的發展,支付寶已經積累了一大批忠誠用戶,其不斷推出的各項優惠也在不斷吸引著新用戶的加入,儼然成為最受人們歡迎的第三方支付平臺。

支付寶

  3、支付寶支付存在的風險

  3.1 信用方面的風險

  3.1.1 買方信用風險

  買方信用風險是指買方違反與賣方約定所造成的風險。很多購買者在購物平臺上選定商品點擊確定購買后發現是由于操作失誤,點擊購買或是臨時不想繼續購買,此時購買者既不進行支付,也不取消訂單。購買者認為反正訂單一定時間不處理支付寶平臺會自動取消這筆交易,對自己也不會造成任何財產損失,索性就放任交易不管。但購買者不取消訂單的行為會提升支付寶平臺的運營成本,造成不必要的浪費。

  3.1.2 賣方信用風險

  賣方信用風險是指賣方違反與買方約定所造成的風險。一般網上的賣家都會對商品發貨時間進行承諾,但在實際交易過程中由于訂單量過大或是賣家物流問題很多時候賣家并不能按時發貨,但為了避免買家問責,賣家虛假發貨的現象并不少見。此外,賣家提供的商品質量不合格,以次充好的問題也時常發生。

  3.2 操作方面的風險

  3.2.1 非法洗錢

  非法洗錢即不法分子為掩蓋其通過犯罪、欺詐、逃稅、走私等各種違法行為獲取的資金的不合法性質而采取各種手段對資金的非法來源進行掩藏并盡量使其達到表面上的合法化的行為和過程。支付寶等第三方支付平臺資金周轉服務雖然為用戶提供了便利,但同時提供了不法分子利用平臺對使用賬號的用戶身份和轉賬資金的用途的不確定性和監控上的困難性進行洗錢的違規操作的可能。

  3.2.2 信用額度套現

  第三方支付隨著發展已經推出了諸多類似銀行信用卡的線上信用借款額度模塊,例如支付寶的花唄、螞蟻借唄服務。用戶每月在花唄等服務模塊都有一定的線上信用借款額度,用戶可以使用這些額度付款支付,并只要在規定還款日前還清借款就不用支付利息。這樣的便捷服務也為不法分子提供了可趁之機,不法分子可能會利用平臺漏洞偽裝成商戶或是和商戶達成協議進行商品的私下交易后利用信用額度套取資金謀取私利,這樣極大擾亂了平臺交易市場的穩定性和公平性。

  3.3 市場方面的風險

  3.3.1 客戶流失風險

  為了吸引新用戶、挽留老用戶,支付寶等第三方支付平臺堅持創新服務,不斷推出適合各種受眾群體的功能模塊和各種支付優惠活動。然而支付寶的服務功能在升級換代過程中可能存在忽略平臺用戶意愿的行為。支付寶在進行手機軟件版本更新的過程中增添一些新的功能的同時也會將其認為不必要的功能淘汰。但這種功能淘汰并未經過用戶調查,并不能滿足所有用戶的基本需要。一些老用戶已經習慣使用的功能被摒棄可能會造成操作上的不適應,容易引起老用戶的不滿,造成客戶流失的風險。

  3.3.2 同行競爭風險

  第三方支付市場的巨大發展潛力和高額利益吸引了越來越多的機構和主體參與到市場競爭中來。激烈的行業競爭為各大第三方支付平臺創新服務、提升服務質量提供了激勵的同時,加大了支付平臺的競爭壓力。第三方支付平臺為了獲取更大的市場份額,在各出奇招招攬客戶的過程中,容易滋生擾亂市場秩序的不良競爭手段,一定程度上危害到了平臺用戶的交易安全。

  4、支付寶的風險控制策略

  4.1 信用方面的風險控制策略

  4.1.1 買賣雙方加強自律

  第三方支付平臺的用戶是基于對平臺的信任才會將個人信息披露給平臺并在平臺上進行交易。因此支付寶等第三方支付平臺為了不辜負用戶信任必須肩負起平臺應有的監管責任。支付寶平臺利用平臺的信息優勢可以收集用戶在一定時間的買賣交易信息形成用戶個人交易信用檔案,對誠信交易的用戶提供較高的信用分和更高權限的服務優惠,而針對在交易中屢次違約失信的用戶,可以采取適當的限制手段,如降低其花唄額度等。通過平臺的監管手段加強買賣雙方的自律,可以有效降低買賣雙方信用風險。

  4.1.2 第三方平臺內部加強員工道德培訓,增加自身資金儲備

  支付寶等第三方支付平臺作為買賣雙方之外的獨立機構,在維護買賣正常資金交易的同時必須加強自律。支付寶承載著無數的用戶資料、交易數據和賬戶資金,如果平臺自身的信用體系都不完備,則無法為平臺用戶提供安全保障。為杜絕平臺內部原因造成的用戶數據泄露和資金丟失問題,支付寶應加強對內部員工的德育教育,提升員工道德素養,制定懲戒措施和監督制度。此外,支付寶平臺還應增加自身資金儲備,杜絕發生因資金周轉不靈而對用戶失信的問題。

  4.2 操作方面的風險控制策略

  4.2.1 加強對洗錢、套現異常交易的監控

  第三方支付平臺提供的網上交易快捷支付為用戶交易靈活操作提供了便利,其信用額度借款的先付費后還款模式為用戶緩解了經濟壓力。但同時支付寶諸多便利的背后,存在著非法洗錢和信用額度套現的風險。支付寶平臺必須加強對洗錢、套現異常交易的監控,平臺可以用提供支付優惠的形式吸引用戶完善平臺資料信息,完成身份認證,對大額資金交易進行去向追蹤和真實性審核,嚴厲杜絕洗錢、套現交易。

  4.2.2 加強網絡技術建設

  支付寶第三方支付平臺以網絡安全信技術為依托,隨著用戶數量和交易額的升高,平臺運營對技術的要求也在不斷升高。支付寶平臺為加強網絡技術建設可以聘用專業信息安全技術人才,在信息安全方面加大資金投入。支付寶還應定期排查系統故障進行系統更新,不斷升級系統防火墻,防止病毒入侵造成的用戶信息泄露問題。

  4.3 市場方面的風險控制策略

  4.3.1 堅持客戶至上,吸收客戶反饋

  支付寶等第三方支付平臺面對客戶流失的風險,必須堅持客戶至上,在服務過程中加強和平臺用戶的聯系。支付寶升級前可以通過網上問卷調查的形式吸收用戶意見和功能反饋,通過深入調研了解并盡量滿足用戶的需求,避免盲目升級。

  4.3.2 提高服務水平,良性競爭中求發展

  面對第三方支付市場中同行行業競爭的風險,支付寶等第三方支付平臺只有提升自身的服務質量和服務水平才能留住客戶。支付寶必須在保留目前競爭優勢的前提下不斷進行服務創新,抓準平臺用戶的需求,以優質服務贏得客戶的信任和忠誠。此外,支付寶要注重維護自身良好形象,保持良性競爭,加強企業合作,實現共贏。

  結語

  第三方支付快速發展的同時衍生出了諸多問題,做好第三方支付的風險控制是關乎我國第三方支付未來發展的重要一步。要維護第三方支付的可持續發展,仍需第三方支付平臺、平臺用戶和國家的共同努力。

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