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支付寶線下支付對傳統銀行卡的影響

添加時間:2019-07-03 13:40

  隨著信息技術在金融領域的深入應用, 第三方支付隨之誕生, 支付寶線下移動支付成為重要的支付手段。目前, 傳統銀行卡面臨嚴峻挑戰, 怎樣降低支付寶線下移動支付的沖擊, 成為銀行急需解決的問題。銀行應合理看待支付寶線下移動支付和傳統銀行卡之間的競爭關系, 主動尋求合作, 使兩者共同發展, 促進信息技術在金融領域的應用。因此, 研究支付寶線下移動支付對傳統銀行卡的影響, 具有重要的現實意義。

  1、支付寶線下移動支付的優勢

  其一, 交易成本低。在使用傳統銀行卡進行跨行轉賬、取款時, 銀行會根據交易金額收取一定支付費用。支付寶對于100萬元以下的跨行轉賬不收取交易費用, 用戶花費的交易成本低, 所以用戶更加愿意使用支付寶軟件。其二, 電子商務交易風險低。傳統銀行卡支付方式有兩種, 一種是貨到付款, 另一種是款到發貨, 在交易過程中存在很高的風險。支付寶線下移動支付, 通過第三方平臺存儲貨款, 當用戶收貨并驗貨后, 賣方才能收到貨款。同時, 用戶的交易信息在支付寶平臺可以查詢, 有效保證了用戶利益。其三, 資金流動性強。傳統銀行卡中的活期存款收益較低, 而定期存款又不方便用戶使用, 因此支付寶線下移動支付成為用戶的最佳選擇。用戶可以將錢存入余額寶, 這樣既能得到比活期存款更高的收益, 也方便資金使用。

  2、支付寶線下移動支付對傳統銀行卡的影響

  2.1 對傳統業務的影響

  負債業務是銀行的基礎業務, 其他業務以負債業務為基礎展開。用戶在銀行卡中的存款是銀行資金的主要來源, 換句話說, 負債業務中的資金大部分來源于存款業務。支付寶線下移動支付的出現, 為用戶存款、取款提供新的渠道, 使得用戶支付行為脫離銀行體系, 不利于銀行長期發展。存貸利差, 是銀行盈利的重要組成部分, 支付寶線下移動支付將公眾存款分流, 使得銀行流失存款, 影響銀行經營效益, 不利于銀行擴大規模。信貸業務是銀行的主要盈利產品, 帶有一定經營風險。支付寶線下移動支付, 搶占了銀行的收單市場, 對傳統銀行卡造成巨大挑戰。“螞蟻花唄”給予支付寶用戶一定消費額度, 瓜分銀行信貸業務盈利, 進一步降低銀行盈利, 使銀行盈利范圍逐漸縮小。

  2.2 對中間業務的影響

  中間業務是指銀行通過代理人或中間人身份, 為用戶提供金融服務并收取一定利益的業務。隨著金融業的不斷發展, 中間業務勢必會成為銀行發展的關鍵領域。支付寶線下移動支付可以充當信用中介, 在支付結算、基金保險等業務中發揮重要作用, 嚴重影響銀行的中間業務。在支付結算業務中, 支付寶線下移動支付相較于傳統銀行卡來說, 手續費更少, 能降低用戶結算成本。因此, 人們逐漸形成使用支付寶進行支付結算的習慣, 致使銀行損失部分利益。在基金保險業務中, 銀行曾一度處于壟斷地位, 而支付寶以海量用戶為基礎, 通過余額寶吸引用戶注意力, 降低了銀行的中間業務收入。

  2.3 對客戶資源的影響

  用戶是銀行發展的基礎, 也是銀行盈利來源的保障。缺乏用戶的銀行, 會出現許多發展問題, 甚至會消失在市場之中。支付寶線下移動支付和傳統銀行卡之間存在競爭關系。支付寶積累了海量用戶信息, 了解用戶喜好, 為用戶提供針對性、人性化服務, 滿足了用戶多樣化需求。支付寶線下移動支付, 符合用戶日常行為習慣, 適應用戶圖方便的心理, 吸引了大批青年用戶。隨著時代的發展, 青年用戶的年齡隨之增長, 成長為大量擁有社會財富的消費者, 到那時銀行的用戶群體將逐漸流失。

支付寶支付

  3、銀行的應對措施

  3.1 轉變經營理念

  現階段, 傳統金融逐漸向互聯網金融轉型。支付寶線下移動支付, 是互聯網金融發展的重要環節, 不僅壟斷了用戶信息, 還剝削了銀行的經濟利益。銀行應轉變經營理念, 客觀分析支付寶線下移動支付帶來的挑戰, 利用敏銳的市場嗅覺, 找到正確發展方向。一方面, 銀行應迎合市場需求, 主動服務用戶, 利用已有用戶數據信息, 分析用戶需求, 挖掘用戶偏好, 創新服務形式, 提供滿足客戶需求的金融產品, 滿足用戶需求, 避免用戶流失。對于一些辦理銀行卡多年的老用戶, 銀行可以提供一些福利, 如在特定節日發送祝福短信、贈予用戶禮品等, 增加用戶黏性。另一 (下轉P191) (上接P187) 方面, 銀行需要打破思維局限, 以傳統銀行業務為基礎, 結合互聯網技術, 創新業務形式, 擴展服務渠道, 提高業務質量。銀行應保持清醒判斷, 將支付寶線下移動支付的挑戰化為銀行發展新業務的機遇, 借鑒支付寶開放、方便的精髓, 為用戶提供更好的服務。

  3.2 重視客戶體驗

  相對于銀行來說, 支付寶的用戶群體更為廣泛, 憑借簡單易懂的操作步驟, 帶給用戶全新服務體驗。銀行需要以用戶需求為導向, 以服務用戶為出發點, 注重用戶體驗, 為用戶提供更加方便、快捷的服務。其一, 銀行需要解決現有客戶服務過程中存在的問題, 在不影響盈利的前提下, 改變服務模式, 簡化業務辦理環節, 提升辦卡體驗。其二, 銀行需要擴大金融服務面積, 從用戶生活、工作中的各個領域入手, 為用戶提供高質量服務, 提高用戶用卡頻率。銀行可以豐富銀行卡功能, 推出一卡通服務, 增加用戶黏性。例如, 用戶出行, 可以利用銀行卡坐公交和地鐵。在日常生活中, 用戶可以利用銀行卡繳納煤氣、水電費。通過這種服務模式, 用戶使用銀行卡的頻率會有所提升, 也會更加信賴銀行。

  3.3 與支付寶平臺合作

  銀行卡和支付寶都為用戶而服務, 從長遠角度來考慮, 兩者需要共同發展, 發揮各自優勢。銀行應和支付寶平臺建立合作關系, 共同為用戶服務, 開創合作共贏的新局面。目前, 我國征信體系尚未成熟, 支付寶平臺中的交易記錄, 可以為銀行信用評價提供信息支持, 有助于降低銀行運營風險, 使銀行更好地為個人及小微企業提供信貸服務。與此同時, 支付寶平臺也通過信息外包服務獲得更多利潤, 有利于自身發展。銀行可以借助支付寶的技術優勢, 建立互聯網信息系統, 加快信息化建設步伐。銀行需要為支付寶提供業務支持。銀行可以和支付寶建立用戶資料庫, 雙方共享用戶資料, 聯手構建大支付模式, 創造更大范圍的支付市場, 服務更多用戶。

  4、結論

  在信息時代, 人們的生活節奏逐漸加快, 支付寶線下移動支付使人們的生活更加便利, 有著良好的發展前景。傳統銀行卡雖然在某些方面不及支付寶線下移動支付, 但從目前情況來看, 支付寶線下移動支付還不能完全替代傳統銀行卡。銀行需要不斷研究傳統銀行卡的作用, 擴大業務范圍, 提升用戶體驗, 和支付寶積極合作, 促進雙方共同發展, 使傳統銀行卡支付重新煥發生機。

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