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我國跨境匯款四種基本模式實操分析

添加時間:2019-07-26 14:12

  曠日持久的移動支付大戰正在向境外蔓延。以泰國為首的東南亞市場、以日韓為主的東亞市場,甚至在歐美等非熱門旅游目的地,都能見到微信支付和支付寶“混戰”的身影。中國銀聯也在不斷加速推進移動支付業務的國際化布局。2016年,中國銀聯在韓國、澳大利亞、新加坡、美國、我國的港澳臺等地區開通了數以萬計的POS終端受理“閃付”.

  內行看門道,外行看熱鬧。作為普通的消費者,我們或許并不關心以微信支付和支付寶為主要代表的第三方支付平臺在境外跨境支付領域的戰略布局,我們更想知道的是,在跨境旅游、出國留學、跨境購物時,它們能為我們提供怎樣的便利?

  目前,我國的跨境支付業務已形成群雄逐鹿格局,包括電匯、銀聯國際、國際卡組織以及第三方支付在內的四大業務模式并存,并在不同的應用場景中各顯千秋。(詳見表1)

  銀行電匯:適合大額跨境匯款

  銀行電匯是最早采用并延續至今的一種跨境匯款方式,通過銀行柜臺或者網上銀行都可以辦理。

  銀行電匯普遍采用SWIFT(環球同業銀行金融電訊協會)通道實現跨境匯款。SWIFT是國際銀行同業間的國際合作組織,在全世界擁有會員銀行超過4000個,每家會員擁有唯一的SWIFT Code作為銀行間電匯或匯款的銀行代號。目前,中國人民銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行以及19家全國性商業銀行、79家城市商業銀行和55家外資行都有自己的SWIFT Code.

表1 跨境支付的四大模式比較

表1 跨境支付的四大模式比較

  資料來源:《2016-2022年中國跨境支付行業市場運營態勢及發展前景預測報告》。

  一般電匯除手續費外還收取電報費,部分銀行在全額到賬之后還會加收25美元左右的費用。但是,各大銀行對于電匯手續費一般都有上限規定,因此更適合大額匯款與支付。以建設銀行為例,按匯款金額的0.10%收取手續費(最低50元,最高300元),另外加收80元的電報費。同時,電匯的交易進度較慢,一般需2-3個工作日才能匯款到賬。

  隨著網上銀行的普及,電匯業務也從線下延伸至線上,極大地提高了電匯的便利性。如果擁有匯出銀行的銀行賬戶,匯款人可直接通過網上銀行辦理跨境匯出業務。跨境匯款網銀渠道的開通,增加了銀行電匯業務的便利性,提高了業務辦理的速度,匯款人也能隨時追蹤匯款進度。

  此外,在銀行或者郵局還可以通過諸如西聯匯款等專業匯款公司進行跨境匯款支付。西聯匯款是世界領先的特快匯款公司,擁有全球最大最先進的電匯匯兌金融網絡,代理網點遍布全球近200個國家和地區。中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國光大銀行、徽商銀行、浦發銀行等多家銀行都是西聯匯款的中國合作伙伴。

  專業匯款公司相對傳統銀行匯款優勢明顯,匯款到賬速度可縮短到幾分鐘,手續費也相對低廉。一般15分鐘左右就能實現跨境匯款到賬,且手續費一般在15美元-40美元之間,無需支付鈔轉匯及中間行的費用。此外,匯款人也無需開設銀行賬戶,只需提供身份證明,填寫匯款單據,支付匯款費用就可以得到匯款密碼。收款人只需持身份證明和匯款密碼即可收款。專業匯款公司代理網點眾多,不限于銀行辦理。中國郵政儲蓄銀行就在各大城市都設立了專門的西聯業務旗艦店。

  然而,專業匯款公司的不足之處也很明顯。首先,專業匯款公司按照每筆業務收費,因此,并不適合小額、高頻跨境轉賬匯款。其次,西聯匯款等專業匯款公司都是采用先收錢后發貨的模式,最大限度地保障了商家利益不受損失,但對于買家來說,如果遭遇賣家詐騙,則損失難以挽回。因此,很多用戶對此心存疑慮,用戶規模始終難以大規模擴張。

  Tips:

  2017年年內,招商銀行、中國光大銀行、興業銀行的高端客戶均可享受跨境匯款費用全免的優惠,其他各行也會根據客戶級別以及匯款金額給予不同程度的優惠政策。消費者如有跨境匯款需求,可提前在各大銀行官網查詢收費標準,以選擇最合適的匯款方式。

  銀聯國際:便利,費用低,應用場景豐富

  中國銀聯推出的銀聯全球速匯服務(Money Express)是一項便捷的跨境匯款服務,目前已在美國、日本、新加坡、澳大利亞、英國、俄羅斯、阿聯酋和吉爾吉斯坦等39個國家和地區開通,合作機構包括DBS、PNB等當地銀行和Money Gram、XOOM、Transferwise等專業匯款機構。通過這些機構提供的線下網點、官方網站和手機APP等服務渠道,境外匯款人可以方便地向中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國光大銀行、華夏銀行等13家中國境內銀行的銀聯卡進行跨境匯款。中國境內持卡人直接以人民幣收款,無需解付結匯即可消費、取現。

  與傳統的通過銀行跨境電匯方式不同,銀聯全球速匯服務在匯款時預先鎖定匯率,匯款款項以人民幣直接計入銀聯卡賬戶,收款方不用解付便可直接使用,也無需向銀行支付手續費,極大降低了轉賬匯款費用,且到賬時間一般不超過12小時。

  此外,銀聯卡的跨境網上支付服務不僅很好地滿足了中國消費者的“海淘”需求,更在旅游預訂、航空預訂、留學繳費等領域漸成特色。多樣化支付場景的拓展,還把銀聯卡服務從出境目的地用卡“延展”到簽證申請以及行前預訂等環節。以留學繳費為例,現在境外已有超過2000所學校可用銀聯卡繳學費,包括哈佛大學、斯坦福大學、新加坡南洋理工大學、倫敦帝國理工學院、悉尼大學等眾多名校。一些境外學校的線下POS終端也可用銀聯卡付學費、買課本和交住宿費等。

  特別值得一提的是,銀聯還與全球退稅機構環球藍聯(Global Blue)、Premier Tax Free、Tax Free Worldwide和GB Tax Free(英國)合作推出銀聯卡(卡號以62開頭)海外退稅服務,覆蓋38個國家和地區。銀聯卡持卡人在歐盟國家的退稅定點商店購物并在所持有的退稅單據獲得海關蓋章后,可以回國后再申請退稅,免去了在機場排隊申請退稅的煩惱。

  近年來,中國銀聯始終致力于讓移動支付能迅速嫁接全球各國各個消費場景,同時,加快移動支付產品創新服務步伐,為消費者在全球各地吃喝玩樂提供更佳的移動支付體驗。

  Tips:

  新加坡南洋理工大學等近80所當地學校的POS終端可直接刷銀聯卡繳納學費和住宿費;港澳6所知名大學可用銀聯卡支付講座報名費、考試費等;澳大利亞麥考瑞大學、臥龍崗大學等200多所中學和大學也能用銀聯卡繳納學費、購買課本、繳納住宿費。

  在美國的哥倫比亞大學、紐約大學等20多所中國留學生最多的高校,校內書店已可使用銀聯信用卡;在歐洲,英國、法國、意大利、西班牙等70多所高校、私立中小學和培訓學校的POS終端能刷銀聯卡付學費;英國曼徹斯特大學學生服務中心、巴斯大學學生宿舍、考文垂大學學生服務中心、普利茅斯大學圖書館等也能用銀聯卡。

  近期,銀聯高端信用卡(含白金及鉆石信用卡)持卡人還可享有新東方前途出國提供的留學申請費用減免、亞洲留學項目免簽證手續費、免費培訓課程、定制化職業規劃等專屬禮遇。

國際卡刷卡

  國際信用卡組織:支付失敗率高,免欺詐保護

  所謂國際信用卡組織,主要是指以VISA、MASTER等為代表的國際專業信用卡公司。以VISA為例,其擁有全球最先進的數據處理網絡之一,每秒鐘可以處理超過20000筆的交易信息。VISA本身不是銀行,不直接向消費者發卡,也不向消費者授信或者設定利率和手續費,但VISA的各種創新卻為消費者提供了更多的支付選擇。

  但對消費者而言,國際信用卡可能因多種原因導致跨境支付失敗。由于亞洲地區信用卡制度不夠完善,對持卡人資金保障要求不高,且個人信用指數受重視程度不足,國際信用卡組織如VISA、MASTER為保證客戶交易的安全性,為該地區信用卡添加了3D密碼驗證服務,以減少商戶惡意欺詐的可能性,但與此同時也增加了操作的復雜性。根據統計數據顯示,國際信用卡非3D支付成功率約在70%-90%之間,3D通道支付成功率可能只有30%.

  同時,國際信用卡詐騙屢見不鮮,黑卡、盜卡、復制卡難以完全在前期識別,而國際信用卡持卡人被盜刷半年內都可以選擇拒付,商家所獲資金將被銀行凍結。正因如此,VISA等國際信用卡網絡能為消費者提供很好的免欺詐保護。

  值得一提的是,國內第三方支付機構也熱衷于與國際信用卡組織的合作,以降低其交易風險。第三方支付機構從事外卡支付需要獲得國際信用卡組織的資質認證。VISA與MASTER分別推出了自己的資質認證標準VISA QSP與MASTER PF,只有通過該認證標準的第三方支付機構才能與其對接。

  第三方支付公司的加入,能夠增強國際信用卡支付通道成功率,降低支付風險。支付公司在提供支付服務的同時,還提供嚴格的加密措施,比如與卡組織的黑卡庫等信息共享,一旦碰到黑卡或者盜卡行為,系統將直接拒絕持卡人付款。以環迅支付為例,其為外貿中小企業提供風險控制解決方案,使得交易成功率達到90%以上。

  Tips:

  截至目前,就國內而言,同時通過VISA QSP與MASTER PF認證的支付機構不足15家。持卡人在進行外卡收單時一定要對相關機構的資質認證進行確認,以最大限度地保證資金安全。

  第三方支付機構:拓展海外場景,更適合小額、高頻支付

  目前,國內獲得試點許可的30家第三方支付機構已逐漸成為跨境支付交易的主體。獲得試點許可的第三方支付機構被允許通過合作銀行為小額電子商務交易雙方提供跨境互聯網支付所涉及的外匯資金集中收付及相關結售匯服務,直接對接境內外用戶與商戶。

  以支付寶和微信支付為主要代表的第三方支付機構主要為跨境電商提供“購付匯”和“收結匯”兩類業務。購付匯主要是消費者通過電商平臺購買貨品時,第三方支付機構為消費者提供的購匯及跨境付匯業務。收結匯是第三方支付機構幫助境內賣家收取外匯并兌換人民幣、結算人民幣。艾瑞咨詢的調查數據顯示,第三方跨境支付已成為中國消費者最偏愛的跨境支付渠道。

  支付寶在跨境支付領域的布局早在2007年就已開始。時至今日,支付寶已經搭建起一個覆蓋超過226個國家和地區的全球化電子支付網絡,支持18種貨幣結算,在海外有超過4000萬用戶。使用支付寶進行國際匯款,可以直接通過手機客戶端操作,便捷、安全且手續費相對較低,更適合“海淘”等小額、高頻跨境匯款或支付。

  而微信支付提供的跨境支付,讓中國游客能在境外通過微信用人民幣支付,商家收到外幣,省去貨幣兌換、現金找零的麻煩,與境內支付體驗基本一致。目前,微信支付已登陸韓國、日本、泰國、新加坡、印度尼西亞、澳大利亞、新西蘭、加拿大、美國、中國香港、中國臺灣等12個國家和地區,支持11個幣種直接結算。

  Tips:

  支付寶已率先在一些亞洲城市推出“口碑”海外版--Discovery,國內消費者手機里下載的支付寶APP到海外會自動切換成英文版,而原來的“口碑”就變成了Discovery,主要充當中國游客在當地吃喝玩樂的“導游”角色,基于地理位置搜索附近商戶的優惠信息并完成支付交易,甚至還具備社交功能。這一功能后期還將陸續在歐美等地推出。

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