無憂支付網首頁
囊括國內所有第三方支付公司信息
為客戶提供最優質的支付接口服務
24小時服務電話
182 2176 9212
站內搜索
您當前的位置:主頁 > 支付知識 >

工商銀行e分期產品優勢和風險分析

添加時間:2019-07-15 11:14

  近年來, 伴隨著我國市場經濟的飛速發展, 互聯網金融以其成本低、體驗好、覆蓋廣等諸多優勢吸引了眾多年輕消費型客戶, 迅速擠占了銀行信用卡分期付款市場。在信用卡分期業務已然成為銀行卡中間業務收入主力軍的今天, 積極探索信用卡分期付款業務應用場景、合作領域, 不斷創新服務方式, 成為商業銀行擴大市場份額、提高利潤的必經之路。為更好地提升業務競爭力, 工商銀行推出了e分期、融e借等線上分期產品。本文選取工銀e分期產品進行比較優勢及風險分析。

  一、工銀e分期優勢特征對比分析

  銀行信用卡分期是指持卡人在使用信用卡進行大額消費時, 由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品 (或服務) 的消費資金, 然后讓持卡人分期向銀行還款并支付手續費的過程。銀行會根據持卡人申請, 將消費資金和手續費分期通過持卡人信用卡賬戶扣收, 持卡人按照每月入賬金額進行償還。

  工銀e分期是工商銀行根據持卡人申請, 將持卡人個人信用卡額度通過分期付款方式轉入持卡人本人名下I類借記卡賬戶的附屬卡 (即工銀e分期專用借記卡) 中用于消費支付, 并按照持卡人與工商銀行約定期限分期償還的業務。該業務可滿足客戶購車、租房、家裝、婚慶、教育、旅行等大額消費需求, 非常方便實用。

  螞蟻花唄是螞蟻金融服務集團 (以下簡稱“螞蟻金服”) 推出的一款消費信貸產品, 申請開通后, 用戶將獲得500~50 000元不等的消費額度。用戶在消費時, 可以預支螞蟻花唄的額度, 享受“先消費, 后付款”的購物體驗, 免息期最長可達41天。除了“這月買, 下月還, 超長免息”的消費體驗, 螞蟻花唄還推出了花唄分期功能, 用戶可以分3、6、9、12個月進行還款。

  工銀e分期與他行及互聯網金融分期產品對比情況見表1.

  從表1的對比中可以看出, 針對國內用卡環境、監管要求、風險防范、持卡人消費習慣等差異, 各家銀行 (金融公司) 推出的分期付款業務側重點有所不同, 而工商銀行在分期期數上更具有優勢, 手續費折后也較為優惠。

  工銀e分期是在借記卡中辦理, 根據工商銀行現行規定, 目前借記卡在商家刷卡消費, 手續費是封頂的。這不僅為客戶減少了一大筆費用, 也基本杜絕了商家拒絕大額消費刷信用卡現象。同時, 辦理工銀e分期的客戶無需持有實體信用卡, 僅需辦理一張電子信用卡便可獲得信用額度。持卡人通過先分后用, 可以對工銀e分期融資做到有計劃用 (還) 款。這也是大多數客戶選擇工銀e分期產品的原因, 但與此同時也使得該產品的風險上升。

表1 工銀e分期與他行及互聯網金融分期產品對比情況
工銀e分期與他行及互聯網金融分期產品對比情況

  二、工銀e分期與傳統信用卡分期風險對比分析

  1. 相同風險點

  由于工銀e分期與傳統信用卡分期本質相同, 因此二者具有一些相同的風險點。

  (1) 違約風險。由于工銀e分期付款業務將信用卡原本最長56天免息還款期以分期業務形式予以延長, 因此, 給銀行造成損失的違約因素更難以被及時暴露, 增加了風險敞口。

  (2) 欺詐風險。持卡人與商家聯手套取現金的風險在分期業務中的危害性尤其突出。某些商家與持卡人勾結, 以假合同、假協議的方式騙取銀行分期付款的資金, 導致資金去向不明, 給銀行帶來高風險、高損失。

  (3) 分期商家風險。商家因產品問題或經營不善倒閉, 無法繼續提供持卡人分期購買的服務, 持卡人以產品不佳或未享受剩余服務為由拒絕向銀行支付余下的分期款項, 甚至因無法找到商家而向銀行發起索賠, 銀行在遭受資金損失的同時, 自身形象也受損。

  (4) 操作風險。該風險主要體現在因程序故障、員工違規操作、系統漏洞或外部事件沖擊帶來連鎖反應等因素給銀行造成損失。特別是審批上的失誤, 包括資料審核不嚴、風險控制不到位等均容易放大風險。

  (5) 盜竊風險。犯罪嫌疑人通過盜竊、制作克隆信用卡等各種非法手段使持卡人利益受損。持卡人在法律上沒有償還的責任, 因此只能由發卡銀行承擔相關損失。

  2. 不同風險點

  工銀e分期由于分期形式與信用卡分期不同, 產生了新的風險點。

  (1) 違約風險比傳統分期付款高。由于工銀e分期最長分期期數達到96期 (8年) , 而傳統分期期數僅24期 (2年) .期數越多, 客戶違約的風險可能越高。

  (2) 操作風險比傳統分期付款大。傳統分期付款在柜面使用一個交易代碼則可完成分期付款交易。而工銀e分期是把信用卡額度轉入持卡人本人名下Ⅰ類借記卡附屬卡中用于支付消費。客戶必須持Ⅰ類卡才能辦理工銀e分期, 而在柜面上時常發生客戶遺失Ⅰ類卡的現象, 此時必須通過交易進行掛失補卡或調整卡屬性。操作難度增加, 柜面操作風險加大, 也影響了客戶體驗, 容易觸發客戶投訴。

  (3) 分期資源可能流向高風險群體。由于互聯網金融的異軍突起, 銀行為贏得市場競爭, 吸引更多有消費需求的持卡人, 所設定的手續費相對較低, 對潛在風險評估不夠, 因此有可能導致分期資源向高風險地方傾斜, 收取的手續費無法彌補高風險帶來的損失, 容易出現贏了客戶卻輸了利益的局面。

分期付款

  三、有效規避風險的對策及措施

  1. 依托大數據技術進行客戶管理

  依托大數據技術對客戶的還款意愿、還款能力、違約成本等因素進行分析篩選, 建立工商銀行專屬信用卡授信新模型, 實現對客戶合理化、差異化授信。一方面, 客戶金融交易行為的長期積累產生了海量數據, 大數據技術可以進行有效的數據清洗, 并從海量數據中識別關鍵信息, 提高銀行數據的利用效率。另一方面, 由于社交軟件的發展, 銀行業務載體與社交媒體、電子商務平臺的融合越來越緊密, 大量的信息廣泛存在于物聯網、電子商務等媒介的非結構化數據中, 因此, 整合客戶線上線下行為產生的結構化和非結構化數據信息, 打破行業邊界, 降低信息不對稱風險, 可以使銀行形成對客戶行為立體化的跟蹤評估, 構建更為深化的信用風險管理全景視圖。

  2. 充分利用人工智能技術進行風險管控

  人工智能智慧化運營有利于銀行的風險管控。通過人工智能技術, 工銀e分期可以更好地甄別客戶, 降低違約風險。在欺詐風險等敏感場景上, 人工智能技術所提供的更高的安全等級, 對工銀e分期至關重要。人工智能技術可以優化風險評估模型, 基于客戶風險信息全像, 結合內外部數據、預警方法和工具對客戶進行全流程跟蹤, 能夠極大提高風險識別能力和風險管控的實時性。

  3. 線上線下業務融合

  鑒于工銀e分期業務的特殊風險性, 需要線上線下工作齊頭并進, 加強線上監管, 建立網上信用稽查機制, 逐步完善工商銀行網上銀行信息披露機制。在客戶體驗過程中密切關注客戶的反饋, 必要時對客戶進行風險提示, 規范操作程序, 形成區域內的口碑效應, 不斷提高市場占有率。

  總之, 要充分運用現代高科技手段, 健全和完善相關風險防控措施, 在提高工銀e分期業務運營效率、提升工商銀行核心競爭力的同時, 實現對工銀e分期業務風險的有效管控。

大圣捕鱼安装 赚钱项目商家 178彩票兼职靠谱吗 夏季赚钱好项目 棋牌玩龙虎有没有窍门 小组优胜冠军什么意思 大发快3大小单双技巧 福利彩票双色球复式开奖号码 球深比分网即时比分 最新全民捕鱼下载 时时彩后一七码对应号 在内蒙干什么赚钱 幸运快三大小单双口诀 湖南快乐10分选号技巧 通比牛牛游戏 dnf手游马戏团怎么过 赚钱项目商家