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電子商務支付和網上銀行交易風險的防范

添加時間:2019-07-14 14:01

  電子支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構, 用來實現貨幣支付或資金流轉的行為。網絡為電子商務提供了平臺, 消費者可以通過電子商務支付的方式購買商品, 銀行卡的普及應用也增加了網上銀行的資金交易額度。

  一、電子商務支付和網絡銀行交易的發展現狀

  支付是保證資金流動的重要方式, 電子商務支付也成為了現代經濟體系中支付運行保障。在判定電子商務支付形式時, 需要了解電商系統的組成方式, 確保交易的安全性和規范性。在過去的交易當中, 銀行支付占據主導地位。隨著電子商務的發展, 電子商務支付和網上銀行交易為人們帶來了極大的交易便利。人們可以憑借網絡科技以及電子信息技術在線上或是線下完成交易。建立多樣化的支付模式, 保證資金交易的高效性和快捷性。電子商務支付和網上銀行交易彌補了傳統支付中的不足, 也讓網上交易更加具備交易地位, 滿足了資金使用者的個性化需求, 創造了更具活力的資金流動方式。

  1. 第三方支付帶來的支付影響

  第三方支付的交易模式幫助買賣雙方建立交易信任。在第三方支付產生以后, 降低了信用交易風險。銀行、第三方交易平臺、電商、交易者之間完成了物品所有權的轉換以及資金的流動。在信用擔保機制被成功建立以后, 網上銀行交易支付平臺在集成接口及線下及時支付等方面進行突破和創新, 將原有銀行網關支付模式進行改善, 增加了信用擔保以及支付中介轉化作用, 滿足了互聯網時代下的資金收付需求。移動互聯網的快速發展, 使得各支付公司都積極布局移動端, 2015年支付寶用戶移動端支付占比已超過半數, 達到65%的比例, PC端的用戶粘性不斷下降, 互聯網交易規模增速有所放緩, 相較于2014年, 支付寶2015年市場份額降至47.5%;2015年財付通金融戰略升級, 構建開放合作平臺, 依托微信和QQ社交工具, 拓展支付場景, 將移動支付與互聯網支付相結合, 為用戶進行全方位的支付理財服務, 并取得了較不錯的成績。

  2015年市場份額占20%;京東擁有以支付為基礎的七大業務線, 結合自身電商優勢, 加快互聯網金融的布局, 拓展京東金融版圖, 2015年京東支付市場份額占2.0%, 未來將更具發展潛力2015年P2P行業面臨行業監管和規范化發展, 但整體交易規模仍呈現出較高增長, 匯付天下、易寶支付及寶付因此獲得較快增長;作為電商巨頭之一的蘇寧, 也在積極拓展金融板塊, 易付寶作為其底層支付, 獲得較快的發展, 2015年市場份額占1.2%.

  2. 電子商務支付與網上銀行交易的業務類型

  隨著支付環境的改變, 更多快捷高效的支付方式被提出應用, 而這也衍生出了新的交易支付格局。據市場統計, 銀聯商務、支付寶以及財付通的支付份額較大, 占據支付市場的前三位。在完成中小企業、電子商務以及個人支付需求時, 網上銀行交易以及電子商務支付衍生出了新的信息創新能力, 滿足資金收付需求的同時, 形成固定的支付模式。

  二、電子商務支付和網上銀行交易風險分析

  1. 支付流程的安全度

  網上銀行交易是由交易人之間通過網絡賬戶將資金轉到收款人的賬戶上, 期間通過固定的交易環節完成轉賬操作。資金通過銀行系統完成了轉移, 直接完成資金的流動。除了直接交易以外, 還存在間接交易, 就是付款人先將資金劃給三方交易平臺, 大多數電子商務交易都是通過這一交易方式完成的。在資金流動過程中, 由第三方交易工作人員作為擔保人, 等交易合作結束后, 付款、收款以及代保環節完成。整個支付系統經過銀行、第三方支付平臺、客戶、收款人、付款人。而銀行就是保證網上銀行交易安全性的核心。

  2. 系統風險

  電子商務系統、網上銀行系統、網絡支持系統, 這三類系統的運維安全就決定了資金的流通安全。作為電子商務中連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶, 銀行是否能有效地實現電子支付已成為電子商務成敗的關鍵。在常見的B2C交易中, 持卡顧客向商家發出購物請求, 商家將持卡人的支付指令通過支付網關發給銀行的電子支付系統;銀行接著通過銀行卡網絡從發卡行獲得批準, 并將確認信息再從支付網關返回商家;商家取得支付確認后, 向持卡人發出購物完成信息。剩下的工作就是銀行系統內部的資金撥付和行間結算。銀行系統出現管理風險以后, 就會表現出信息核算錯誤的情況。

  網絡信息技術在被應用過程中給電子商務支付帶來很大的便利, 但是其開放性也是造成銀行風險的主要因素, 網絡攻擊或是病毒入侵的狀況屢見不鮮。網絡攻擊的方式有兩種, 一種是系統修改型這類病毒主要是用自身程序覆蓋或修改系統中的某些文件來達到調用或替代操作系統中的部分功能, 由于是直接感染系統, 危害較大, 也是最為多見的一種病毒類型, 多為文件型病毒;另一種是通過尋求網絡漏洞的方式, 找到服務器的訪問漏洞, 竊取用戶的個人信息數據, 或是冒用網站的支付界面, 更改網絡域名, 讓非法操作人員獲得套用資金路徑。黑客可以通過網絡病毒, 修改機器的hosts文件, 或是對服務器的網址作出解析和判斷。因黑客篡改服務區域數據對數據結構進行解析的事件頻頻出現, 增加了電子商務支付與網上銀行交易的安全隱患。

電子商務支付

  3. 客戶風險

  客戶風險也是網上銀行交易和電子商務支付的主要風險因素。通過網絡盜用信息完成對付款者的欺騙。網絡病毒時刻危害著網絡銀行的支付安全, 不同種類的病毒侵害著網上銀行交易安全。網銀竊取罪犯也游走在資金交易平臺的邊緣, 通過自己制造的病毒程序對網銀客戶的資金進行竊取。

  電商企業和銀行會采用相應的技術手段保證客戶的資金安全性, 但是不法分子的入侵手段也在不斷變化, 他們繞過防護措施繼續進行資金盜取操作。具體的方式如下, 假冒交易網站, 進行釣魚操作。例如“假電商交易平臺”, “假的資金收取賬戶”.在客戶接觸這類釣魚網站過程中, 輕則丟失個人信息, 重則將資金錯誤付給了騙子的客戶, 個人損失巨大。還存在風險指數更高的資金盜取途徑, 就是通過病毒植入的方式, 將客戶的計算機變成所謂的“肉雞”, 黑客直接將網絡銀行用戶的賬戶密碼進行破解操作, 盜取用戶資金。

  4. 電子商務支付和網上銀行交易的安全性評估

  (1) 防火墻技術, 應用防火墻技術增強銀行系統、電子商務平臺、第三方交易平臺的安全管理水平。在對相應技術進行使用時, 需要保證核心數據不受入侵。在對網絡數據進行傳輸過程中, 也需要對信息加密手段作出判定, 做好權限管理工作, 完成對網絡數據的加密處理通過增加口令、支付驗證碼的方式對訪問權限進行控制。

  (2) 短信服務提醒, 采用短信提醒幫助用戶了解網銀信息變動, 進而增加網銀交易的安全性, 保證用戶的每一筆網絡交易都有完整的記錄。用戶可以及時發現網絡交易中的異常交易狀況, 核對資金流動信息, 采取應急措施。

  (3) 實名認證, 通過實名認證的方式, 可以了解收款人賬戶的個人信息, 一旦出現交易信息異常, 就可以停止網絡交易, 保證支付后臺核心數據的安全性。很多的交易風險出現的原因是付款人的信息被冒用。為了確保信息交易安全, 就需要避免外部欺騙, 增加資金跟蹤審計效果, 對資金流動的數額方向做出更為準確的判定。對資金進行跟蹤審計的目的就是確保資金順利流動到收款人的賬戶上。

  三、網上銀行支付安全措施分析

  1. 識別虛假網站

  在互聯網的信息環境下、詐騙網站、釣魚網站隨處可見。單純的網絡治理并不能完成網絡交易安全管理。很多虛假網絡交易平臺沒有表現出很強的危害性, 但是交易用戶深陷其中, 就最出現不同程度的財產損失。建立新的識別方式時避免客戶出現交易損失的重要方式。利用“編輯距離算法”判斷兩個域名地址字符串之間的距離, 以該原理為技術核心, 系統可輕松過濾、檢驗出存在安全風險的虛假網站和危險網址。同時, “編輯距離算法”還能總結、分析出網址在區域環境下的字符串變化, 如果網站被植入病毒, 那么用戶在訪問時便會出現一連串不規則的“字符變化”, 依靠現有網絡安全技術, 可輕松篩選出“不規則”的字符序列, 發出警示信號, 提醒用戶已進入了危險網站。

  2. 抵抗交易劫持

  避免銀行交易中出現交易劫持狀況, 可以設置動態密碼、手機口令、安全密碼器, 保護用戶的網銀交易安全性。采用人工干預的方式, 保證用戶的支付安全性, 確保網絡交易環境的可靠性。

  隨著網絡科技的發展應用, 網絡詐騙技術也在“與時俱進”的升級, 想要一勞永逸的杜絕詐騙交易風險是不現實的, 但是可以通過對銀行支付系統的升級降低非法入侵的成功幾率, 不斷的對系統進行升級, 引進安全管理方式, 構建安全交易模型。

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