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微信支付的潛在風險與防范措施

添加時間:2018-05-03 21:19
  一、微信支付基本方式概述
  
  在人們的生活、工作及學習當中,微信已經成為了不可或缺的交流工具之一。這也使得微信支付涉及范圍變得愈來愈廣泛,逐漸成為了移動支付當中的主流。微信支付主要涵蓋了三種基本方式,具體如下:(1)刷卡支付。刷卡支付是用戶與商家面對面交易時最為常見的微信支付方式。用戶向商家提供條形碼,商家通過攝像頭對條形碼進行掃描,即可完成交易。這種刷卡支付方式為用戶帶來了較好的體驗感,并且支付過程中并不需要額外的保護金。當用戶微信上的二維碼被掃描后,其微信綁定的銀行卡可直接劃撥支付金額到商家賬戶當中。這種支付方式簡化了用戶與商家之間的面對面交易流程,提升了支付操作效率。(2)轉賬模式。轉賬模式在微信支付當中應用最為廣泛。向外轉賬時,用戶可在朋友列表當中選擇轉賬對象,并輸入轉賬金額,即可通過微信余額支付。若微信余額不足,則需要通過綁定銀行卡進行支付。(3)微信錢包支付。微信錢包是微信支付的特色功能,可以在多個場景下使用,包括提現、充值、支付等。微信錢包應用初期,由于技術漏洞,曾出現過款額不到賬的情況,最終導致資金去向不明。隨著客戶端技術的不斷完善,這些技術漏洞基本上已經消除,但依然不能掉以輕心。
  
  二、微信支付過程中存在的風險分析
  
  在所有移動支付形式當中,微信支付由于能夠勝任多個支付場景,因而受到了用戶的推崇,成為了移動支付當中的主流形式。然而,微信支付在日常使用過程中也面臨著各種風險,這對微信支付安全產生了一定影響,具體表現在以下幾個方面:
  
  1.網絡風險。在微信支付過程中,跨行支付清算職能由騰訊公司所承擔。但與央行支付清算相比,顯然騰訊公司在風險控制環節相對較弱。同時,在商業利益驅動下,微信支付履行約定當中可能會出現道德風險。微信支付屬于典型的移動支付,必然離不開網絡環境的支持。一旦脫離了網絡環境,微信支付自然也就無法發揮作用。網絡環境出現問題時,微信支付系統的安全性及穩定性便會受到影響。在信息技術快速發展的背景下,黑客活動變得愈來愈頻繁。特別是在我國網絡安全建設還不夠健全的情況下,微信等移動支付容易受到黑客攻擊,可能會出現數據盜竊、破壞的情況。還有某些不法商家借助二維碼掃描,將用戶引導至具有木馬病毒的釣魚網站,企圖盜竊用戶賬戶信息來獲得不法收益。這種行為嚴重影響了微信支付秩序及安全,侵害了用戶合法權益。
  
  2.法律風險。目前,微信支付等移動支付還處于發展階段,相關法律體系并不成熟。同時,移動支付涉及的人群較為復雜,會形成較為復雜的法律關系,再加上網絡環境的干擾,容易出現一些法律糾紛。從現狀來看,用于移動支付保護的法律除了《電子支付指引》及《電子簽名法》外,便沒有其他針對性的法律。當移動支付出現法律糾紛后,無論是用戶、運營商還是銀行均會處于較為尷尬的境地。正是由于移動支付法律環境還不夠成熟,進一步加大了移動支付的風險。
  
  3.行為風險。微信支付與支付寶等第三方支付方式有所不同,它并沒有擔保交易的功能。用戶可通過微信支付直接轉賬給對方,對方確認收款后便完成了交易。在這個過程中,并未給用戶提供貨物檢驗的時間,這就增加了交易風險。同時,很多微信店鋪規模較小,整體利潤不高,在其經營過程中并未落實擔保交易條款,這無疑會對消費者的權益造成一定影響。另外,在微信支付等移動支付普及過程中,信用卡套現現象變得愈來愈頻繁。移動支付機構由于監管不嚴,為信用卡惡意套現提供了溫床,這也反映了相關法律監管在移動支付方面存在的缺陷。信用卡本來就是一種無擔保的借貸工具,若惡意套現頻繁出現,則會帶來一定程度的經濟風險,并且這些風險會轉變為銀行經營風險。同時,惡意套現會造成大量虛假交易,不僅不利于網絡金融及電商發展,還會對社會誠信環境產生影響。
  
  三、加強微信支付風險防范的有效舉措
  
  1.完善行政監管體制。如今我國電子商務已經進入了快速發展階段,移動支付正是電子商務快速發展過程中形成的特殊產物。在鼓勵電商發展的同時,也應該加強相關監管工作,為電商創造一個穩定且有秩序的發展環境。在移動支付方面,應建立有效的市場準入制度,加大相關企業監管力度。從行政監管角度來看,需要確定一個具有主導性的監管主體并以監管主體為導向,明確各監管部門責任,引導其他部門開展有效的監管工作。期間要求相關部門維持良好的溝通關系,相互合作,促使監管工作得到落實,進一步提升監管效率。結合我國國情來看,可以中國人民銀行為主導監管機構,對重大事項進行監管;工商行政部門則負責打擊非法交易行為;工信部門則對運營商進行監管,確保移動支付技術達到安全標準。同時,騰訊公司作為微信支付的運營商,也要加強自身內部監管,并配合相關部門逐步完善行政監管體系。一方面,微信平臺可構建信用評價體系,通過收集用戶評價信息,構建信用評價數據庫。對于評價中反映的不法商家或欺詐行為進行針對性處理,盡最大可能為用戶創建一個安全、健康的微信支付環境。另一方面,微信平臺要提升商家準入門檻,通過完善擔保交易制度、實施實名制等方式對商家行為進行規范,保證微信支付用戶基本權益不受侵害。
  
  2.完善相關法律建設。通過完善相關法律建設,實現移動支付的強制性法律監管,讓移動支付市場變得更為規范,為用戶群體利益提供保障。一方面,國家應該出臺一部專門的電子商務法律,并且在電該法律中對移動支付業務進行系統性的規范,包括市場準入、行業自治、資費管理、平臺管理、業務安全等,并將其作為移動支付市場當中的最高上位法。另一方面,要對相關行政法規、司法解釋及配套措施進行完善,逐漸形成一個健全的電子支付法律體系。相關部門要密切關注我國電子支付、移動支付及電商領域的發展狀態,針對性地對行政法規及司法解釋進行完善。特別是對于微信支付這種用戶基數龐大的業務,應出臺具體規定,降低法律糾紛發生概率,進一步控制微信支付風險,為用戶創造一個健康、有序的微信支付環境。
  
  3.加強技術風險防范。微信支付是網絡信息化技術的特殊產物,在其應用過程中,必然會存在一定的技術漏洞。因此,需要采取針對性的技術措施來消除這些技術性缺陷,從而降低技術風險,為用戶提供一個安全的使用環境。騰訊公司可強制性地將實名制數據與微信賬戶關聯起來,通過安全控件、加密認證等措施,提升軟件安全系數。同時,微信平臺自身要及時修補漏洞,并結合用戶資金交易記錄、支付習慣等構建出風控模型,為用戶提供建議,引導用戶規范自身使用行為,以此來降低操作風險。同時,騰訊公司要加強與監管機構之間的合作,共同創建綠色網絡環境,保障用戶的賬戶安全和支付安全。
  
  四、結語
  
  以微信支付為代表的移動支付業務已經成為了人們生活、工作當中不可或缺的一部分。相關部門應通過加強法律監管、行政監管、技術措施,為用戶提供一個相對安全的使用環境。作為普通用戶,也應增強自身安全意識,并約束自身行為,共同創建一個綠色、健康的移動支付環境。
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