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我國跨境電子支付發展阻力與建議

添加時間:2019-07-25 16:38

  一、跨境電子支付概念及業務模式

  跨境電子支付是指跨境電子商務活動交易的參與者 (包括交易雙方、支付機構和金融機構) , 以信息網絡為媒介, 采用安全性較高的數據交換手段實現跨境貨幣支付、資金流轉的支付行為。

  跨境電子支付推動了電子商務跨境業務的快速發展, 拓寬了不同國家和地區的供應商和消費群體可選擇空間和市場范圍。跨境電子支付參與主體主要有:跨境電子支付機構、金融機構和終端用戶 (支付雙方) .根據終端用戶類型的不同, 跨境電子支付又分為P2B (個人對企業) 、B2B (企業對企業) 兩種類型。

  跨境電子支付機構業務模式主要有兩種:一種是向終端客戶如企業、個人等提供結算服務;二是向銀行提供數據清算、資金托管等服務, 這一類服務需要跨境電子支付機構國際認可度高, 可覆蓋全球主要國家和地區結算市場。跨境電子支付因需在不同國家和地區金融機構、企業間實現支付信息交換、貨幣清算而結算模式相對復雜。

  二、跨境電子支付發展中遇到的問題

  (一) 各國監管差異是限制跨境電子支付的最大障礙

  金融服務業是全球發達經濟體中監管相對嚴格行業之一, 監管目標通常是保持金融體系的整體性和穩定性, 確保參與者通過良性競爭促進金融發展。但不同國家對電子支付交易真實性及一致性審核的要求不同, 如對金融機構在“了解你的客戶 (KYC) ”和“反洗錢 (AML) ”規定上存在差異, 增加了跨境電子支付機構在不同國家間結算成本。還有部分國家在金融服務監管框架中設置了非銀行支付機構牌照管理或準入限制, 以及不利于境外支付機構與本地金融機構的技術與信息對接條款, 影響境外跨境電子支付機構參與本國電子支付市場公平競爭。

跨境支付

  (二) 與各國金融結算系統的技術差異, 加大了支付機構與當地支付系統的難度

  電子支付是基于網絡技術發展基礎上, 對原有資金結算方式的更新, 在進行跨境資金結算時, 除需符合當地結算準則外, 還需對當地支付結算系統進行對接。當前, 全球不同國家間金融機構數據對接尚不完善, 尚不平衡的國際監管數據基礎框架也成為阻礙跨境電子支付的難點。

  (三) 跨境電子支付業務創新與風險控制及合規監管平衡點難以把握

  跨境電子支付涉及資金轉移, 加之結算業務與交易主體背景的分離, 提升了真實性、合規性風險。隨著跨境電子支付業務的不斷創新, 線上辦理線下業務模式不斷發展, 打通了互聯網線上線下結算, 突破了傳統終端受理業務模式, 但也存在數據信息安全、支付網絡保密性等風險安全隱患。同時, 跨境支付服務非法經濟帶來的反洗錢風險越來越大, 對當前跨境資金監管提出挑戰。

  三、促進我國跨境電子支付發展的建議

  (一) 包容開放的監管政策是跨境電子支付業務發展的基石

  支付管理的目標是保護消費者的合法權益并保證支付體系的安全。跨境電子支付結算方式具有結算主體多元、支付工具多樣、支付模式復雜、業務創新速度快的特點, 監管部門在尋求促便利和防風險平衡方面面臨挑戰。過去幾年, 我國對于電子支付境內市場開明支持的政策環境有效促進了國內支付市場的發展, 在跨境電子支付監管上, 安全、包容、全球化和有競爭力的電子支付監管系統, 不僅可以引進境外支付機構入駐國內市場帶來先進經驗, 同時有助于國內支付機構走出去, 開拓境外市場, 從而帶動外貿經濟的發展。

  (二) 健全的法律和監管框架是促進跨境電子支付發展的保障

  隨著電子支付業務的不斷創新, 機構合作、渠道融合及跨界發展趨勢日益明顯, 涉及的行政管理部門日益增多, 建立一套明確界定電子支付參與各方作用和責任的法律體系, 滿足各監管方的監管需求, 依據交易數據基礎實現跨部門的監管合作, 形成跨境支付體系風險評估和監測預警機制, 及時識別、防范和化解支付風險, 提升事中事后懲罰力度, 打擊違規業務, 保障行業市場健康發展。

  (三) 市場與監管在創新與風險上的平衡為跨境電子支付發展提供發展空間

  國際電子支付金融服務的發展, 有效提升了外貿交易參與主體的資金結算效率, 鼓勵創新, 通過設立安全區域允許創新, 促進支付機構與金融機構的合作, 可以為跨境支付提供更大的發展空間。在支持市場創新和平衡風險方面, 數字化監管成為一項解決方案, 更容易滿足支付結算在不同國家和地區不同的監管要求。構建牢固的數據基礎, 建立適應多國區域的支付系統, 促進數據共享, 保證網絡安全。

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