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互聯網金融征信體系建設的央行對策與建議

添加時間:2019-07-22 13:49

  人民銀行自20世紀90年代末始建央行征信系統, 2003年起履行征信管理職責, 2013年被法定為全國征信監管機構。十多年來, 人民銀行用不到歐美國家十分之一的時間, 就建成世界上數據庫信息規模最大的信貸征信系統, 構筑了功能日益完善、應用領域不斷拓寬、影響力持續擴大的中國銀行業金融征信體系。網絡支付活動中, 淘寶、微信等第三方支付平臺伴生了大量個人信用、商業信用和互聯網金融非銀行信用信息, 散布于眾多點對點借貸平臺 (P2P) , 因相互之間不愿意普遍共享而形成大大小小的信息孤島。2018年初, 央行宣布受理了百行征信有限公司 (籌) (下稱“百行征信”) 的個人征信業務申請, 決定由央行背景的互聯網金融協會持股36%, 支付寶、騰訊等8家公司分別持股8%, 共同建設互聯網金融 (非銀行) 征信體系。

  一、互聯網征信存在的問題

  當前, 互聯網出現了“自征信”行為, 產生了一系列征信亂象, 下面以支付寶為例展開分析。

  (一) 無個人征信牌照

  支付寶依托大量客戶和商家數據創造了芝麻信用, 經過信息化處理建立起“自征信”體系, 在此基礎上為客戶提供花唄、借唄等資金借貸業務。“芝麻信用分”已屬于征信產品, 說明支付寶征信公司已在運作, 但這并未取得央行主管部門的個人征信營業許可, 是互聯網新金融背景下的異常態。

  (二) 網絡征信數據壟斷

  更為嚴重的是, 這些“自征信”公司憑借集團或母公司豐富的產品線布局, 產生和匯聚了大量的商業信用和互聯網金融信用數據, 逐漸形成了網絡金融數據壟斷, 相互閉環, 自掘數據鴻溝, 不利于數據的合理使用與依法普遍共享。

  (三) 無限授權無限使用

  支付寶服務協議出現過條款:“監管規定或支付寶認為有需要時, 可以將顧客的信息提供給第三方, 以便支付寶進行驗證。”相當于無限授權, 過度使用可能性極大, 且可能侵犯用戶隱私。

  (四) 違規濫用征信信息

  第三方支付平臺在互聯網電商交易活動中形成的大數據與互聯網征信雖形似神非, 但二者實質存在交叉與轉換可能, 集團公司內使用的是大數據, 對外使用或有償讓渡于營銷場景即可能是征信數據, 存在違法違規和侵犯泄露客戶隱私的風險。2015年, 芝麻信用等8家公司申請個人征信經營許可, 由央行進行驗收, 但在出現“自征信”諸多亂象后, 2018年被央行征信管理局以不能共享信息、不具備征信獨立性和征信理念匱乏予以否決。

  二、互聯網金融征信建設的央行對策分析

  鑒于芝麻信用、騰訊征信等8家個人征信試點機構驗收無一合格, 且互聯網金融準數據寡頭、信息孤島、過度采集和濫用征信信息等亂象叢生, 央行決定化零為整, 全體收編, 直接創建與銀行金融信用信息基礎庫并行的互聯網金融信用信息基礎數據庫 (下稱“百行征信”) , 加快推進覆蓋全社會的個人征信體系建設步伐。現對央行此項監管舉措具體分析如下。

  (一) “百行征信”的組織與籌建

  2018年1月4日, 央行受理了百行征信有限公司 (籌) 的個人征信業務申請并依法公示其相關情況。根據公示的內容, 百行征信有限公司 (下稱百行征信) 注冊地在廣東省深圳市, 營業場所 (籌) 在北京西城區金融大街, 業務范圍是個人征信業務, 注冊資本為10億元, 其中, 中國互金協會持股36%, 芝麻信用管理、深圳前海征信中心股份等8家有限公司各持股8%.最大的股東是互金協會, 其使百行征信具有權威性和公正性。

  (二) 央行選擇“百行征信”的原因分析

  1. 央行的個人征信系統不能覆蓋全社會的信用信息

  央行的個人征信系統建設始于1999年, 2006年正式運行, 已經磨礪了至少12年, 現由央行征信中心負責運維。《中國銀行業產業發展藍皮書》發布, 到2017年8月底, 央行個人征信系統共覆蓋9.3億自然人, 其中, 僅有4.6億人有信貸記錄。央行個人征信系統主體采集的是全國所有金融機構的自然人信貸信息, 非銀行機構的借貸信息并未納入。央行負責牽頭整個社會信用體系建設任務, 僅就個人征信系統而言, 只要一天未能覆蓋全社會個貸信用信息, 就不算完成工作任務。因此, 銀行個人征信系統建設雖漸完善, 但基于互聯網的非銀行信用信息如何采集共享已是亟待解決的問題。

  2.“百行征信”最終能解決“共享做不好信息成孤島”的難題

  8家試點機構不能領牌, 問題出在這些社會化征信機構在信息共享與互惠上遭遇瓶頸。數據采集難, 共享更不易。不能共享極易催生數據的非法采集、過度采集和非法交易問題。央行是負責管理征信業的, 既然8家機構各自為政, 不能實現信息的充分共享, 那就把8家合為一家, “百行征信”由此誕生。這與央行主導銀行系統征信建設時不同, 央行征信中心的成功, 在于所有受認可的銀行放貸機構被強制上傳信用信息, 這樣才能建立起統一的共享數據庫。而對這8家試點機構而言, 缺乏這樣的行政權力和法律規定, 只能實行股權制。做到誰使用誰上傳, 且使用多少上傳多少。這就是“百行征信”數據采集共享的基礎。在此基礎上, 實現央行征信與社會化征信機構的互補發展, 共同推動覆蓋全社會的征信系統的建設完善。

個人征信

  三、對建立互聯網個人征信體系的政策建議

  (一) “百行征信”要科學借鑒央行征信中心的建設經驗

  央行個人征信系統歷經12年的建設和發展, 積累了豐富的經驗和教訓, 他山之石可以攻玉, “百行征信”在初創階段完全可以借鏡觀形、少走彎路。

  1. 定位于非銀行個人借貸征信

  “百行征信”聚集互聯網主要信用信息機構, 最初從8家借貸機構募集股權 (未來可能更多) , 成立獨立的第三方征信機構, 而要實現信息共享, 彌合信息鴻溝, 開創網絡征信共建共享共榮局面, 筆者認為其定位應是守住非銀行個人借貸征信邊界, 主體采集互聯網非銀行借款人網上信用信息。電商商業信用側重于企業間應收、預付形成借貸關系, 雖然網購店商不乏個體業主, 仍以通過未來互聯網企業征信體系建設去采集為宜, 最終形成互聯網個人和企業信用體系, 避免重復采集、重復建設和各項資源浪費。

  2. 堅持互惠與全面共享原則

  數據采集、使用皆為互惠共享, 接入“百行征信”的各類非銀行借貸機構, 應依規按時、保質保量向“百行征信”數據庫報送數據, 完成動態更新信息, 全面共享按需查詢, 并做好異議處理, 確保數據報送質量和互聯網金融消費者的權益。

  3. 實現與央行個人征信互通

  目前, “百行征信”的數據來源于200多家網貸公司、8 000多家縣域的小貸公司、消費金融公司等, 聚焦于互聯網個人信貸數據, 與側重傳統銀行的央行征信中心個人征信系統形成差異化互補。筆者認為, “百行征信”應在信息采集內容范圍上與央行個人征信互補, 形成中國金融信貸數據的整體, 在征信共享上最終實現互通、互聯、互用。

  (二) 建立健全法律法規體系

  一是從立法層面進一步明確互聯網借貸機構和互聯網征信機構的性質定位、業務內容和范圍、承擔的責任義務、監管部門及職責, 提高相關法律法規的統一性、協同性, 消除法律灰色地帶。二是抓緊制定互聯網非銀行征信信息采集、報送、保管、使用以及管理等規定, 保障“百行征信”數據庫信息質量、共享、安全, 制定異議處理流程, 維護信息主體權益。三是強化監管措施規定, 維護金融穩定和金融安全, 在推行全方位監管時, 運用協同監管的手段與措施推行市場監管, 消除互聯網金融征信亂象。

  (三) 加強信息安全保障

  首先, 建立查詢用戶管理制度, 制定查詢流程, 實行專機查詢, 切斷外聯傳輸、拷貝泄密途徑, 明確查詢審批權限, 加強信息安全管理檢查, 形成多層次的安全防護體系。其次, 強化數據庫管控建設, 增加技術和資金投入, 填補技術漏洞, 預防黑客入侵竊取客戶信息資料, 并強化全方位的日常監管。

  (四) 健全個人隱私權益保護制度

  一方面, 應在基礎性法律立法中明確互聯網金融個人征信過程中的個人隱私權保護強度和范圍, 尤其是征信隱私權的保護范圍應涵蓋信息主體的身份信息 (如身份證號、出生日期、性別等) 、交易信息 (如銀行卡信息、網上購物記錄、P2P借貸信息以及其他互聯網金融平臺的交易信息等) 、由用戶交易信息所推導出的個人主觀信息 (如網上購物反映出的消費習慣、消費偏好) .另一方面, 一條信息數據有可能同時顯示出信息主體的金融行為信息, 因此, 在制訂與隱私權相關的法律時, 諸如在人格權法、侵權責任法中應該改變傳統抽象而又籠統的隱私權規定方式, 明確這一權利的屬性特征的界定, 司法實踐中注重對隱私權的司法解釋, 更關鍵的是要結合個人征信的特點及特定情境加以補充解釋。

  四、結語

  “自征信”違法違規亂象給國家征信監管和金融征信秩序帶來了不穩定因素, 央行征信監管部門應不斷提升監管水平, 強化對新生亂象的監管力度, 通過審慎監管機制與優化服務理念, 拓展互聯網金融征信發展的良性遠景。隨著“百行征信”模式的建立和發展, 互聯網非銀行征信將與銀行征信共同構筑金融征信體系大廈, 成為我國社會信用體系建設的重要組成部分。

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