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農信社發展掃碼支付的困境與途徑

添加時間:2018-07-24 15:26
  近年來互聯網經濟和互聯網金融的異軍突起,對傳統銀行造成了很大沖擊,分流了大量的客戶和資金。尤其是掃碼支付,以其便捷、高效、安全的特點很快獲得大批年輕消費者及商家的青睞。面對激烈的競爭,農信社必須順勢而為,突破傳統業務模式,利用自身在縣域市場和農村市場的優勢,大力發展移動支付業務,改變農村用戶支付習慣,在移動支付市場搶占一席之地。

農信社掃碼支付
  
  一、農信社發展掃碼支付面臨的問題。
  
  (一)客戶的移動支付習慣難以改變。
  
  2014 年以來,以支付寶和財付通為代表的第三方支付機構迅速鋪開掃碼支付業務,憑借在移動互聯網領域的強大優勢,通過多種補貼政策,打通線下、線上掃碼支付交易的支付場景,培養了客戶的支付習慣。客觀來講,市場上的第三方支付工具已經接入了足夠多的線下場景,客戶的移動支付習慣已基本形成,即使銀聯的掃碼支付具有技術上的優勢和銀行的支持,也無法使客戶輕易放棄支付寶和財付通,轉而投向銀聯的掃碼支付。
  
  (二)銀聯掃碼技術尚未實現跨行聯網通用。
  
  此前,面對移動支付市場的“大蛋糕”,銀聯多次調整策略,由 NFC 支付轉戰二維碼支付,由“銀聯錢包”轉向銀行 APP 端,而大中型商業銀行也從 2016 年開始,紛紛布局掃碼支付技術。
  
  雖然銀聯與銀行共同推出云閃付二維碼產品,但是銀聯二維碼的跨行聯網通用仍需時日。簡言之,目前各家銀行的二維碼技術標準不一,銀聯二維碼沒有統一標準,挫傷了消費者的積極性,不利于農信社拓展商戶和客戶。
  
  (三)農信社掃碼支付業務面臨潛在的合規風險。
  
  在未來,掃碼支付將逐步取代 POS 機,成為移動支付的主流。同時,銀聯也支持客戶使用信用卡進行掃碼支付,易產生合規風險:信用卡違規套現。此前,出現過商戶通過 POS 機虛擬交易進行套現現象。商戶開通掃碼支付后,僅需通過手機就能進行信用卡套現,比過去的套現方式更加快捷。通過掃描支付套現的金額小、靈活性強、不易監測,給農信社的監管帶來巨大的挑戰。
  
  二、農信社發展掃碼支付的策略。
  
  (一)大力拓展二維碼支付合作商戶。
  
  商戶的支持是農信社發展掃碼支付的基礎,只有獲得了廣大小微商戶的支持,才能拓展更多的持卡人客戶。為提高商戶的積極性,首先要制定具有比較優勢的費率政策。針對支付寶、微信的提現手續費和銀聯的刷卡手續費,要結合當地實際,對二維碼支付的費率給予一定優惠或減免。
  
  其次,農信社各營業網點成立掃碼支付營銷小組,開展“地毯式”的營銷活動,逐條街、逐個商戶開展推廣工作,向商戶宣傳掃碼支付的優勢,爭取商戶的支持。同時,在營銷過程中,重點營銷餐飲、超市和水果店等快消品的商戶,通過培育這部分商家,進而帶動該區域其他商戶進行合作。第三,要做好商戶的后續維護工作,各網點要指定客戶經理對二維碼商戶進行跟蹤維護,指導商戶學會交易查詢、定期對賬和店員管理等功能,針對運營過程中存在的問題,及時溝通和解決。同時,還要做好監管,避免商戶利用二維碼支付進行信用卡套現、虛擬交易套利等情況發生。
  
  (二)培養持卡人使用銀聯掃碼支付習慣。
  
  農信社掃碼支付的應用場景大多在線下,要結合縣域經濟實際,制定具有話題性、傳播性、吸引力的優惠活動,引發客戶對農信社掃碼支付的關注,從而達到“獲客”的目的。可以選擇與客戶生活息息相關的商戶合作,如電影院、餐飲店、洗車行、公交車公司等。開展掃碼支付即享優惠活動,比如 10 元洗車、5 元觀影、1 元錢吃早餐,1 分錢坐公交車等。以“農信社請您 1 分錢坐公交車!”活動為例。具體操作如下:客戶綁定農信社銀行卡后,客戶在縣域內乘坐公交車,通過掃碼付款,即可享受立減優惠,僅需支付 1 分錢,即可立減 1.99 元(縣域內乘坐公交價格為2 元)。農信社可在線上、線下多渠道同步宣傳,吸引大量客戶參與其中,漸漸使客戶養成掃碼支付的習慣。
  
  (三)構建“手機銀行+生活服務+掃碼支付”生態鏈。
  
  掃碼支付作為移動支付的一種技術,必須嵌入在電商、社交和媒體等手機應用上,支付寶發展掃碼支付的基礎是電商,財付通發展掃碼支付的基礎是社交。對于農信社而言,“生活服務”
  
  這一功能便是重要的突破點。通過手機銀行客戶端,提供基于 LBS 的生活服務,推動客戶在支付結算時使用掃碼支付,構建“手機銀行+生活服務+掃碼支付”的閉環。以民生銀行為例,該行手機銀行專門設置了“生活圈”版塊。該版塊具有商旅服務、生活休閑、車友服務和區域特色等功能,為客戶提供了一攬子移動互聯網服務。
  
  (四)加強移動掃碼支付業務合規管理及風險防范。
  
  金融無小事,以掃碼支付為代表的移動支付改變了人們生活方式的同時,其潛在的風險也需要理性對待。首先,要加強內部制度管理,保障交易資金安全。一是農信社應對客戶的技術風險承受能力進行評估,客戶相關的賬戶關聯、業務類型、交易限額等決策要求應與其技術風險承受能力相匹配;二是將掃碼支付業務納入業務運營風險監測系統的監控范圍,對其中商戶和客戶在農信社的賬戶資金活動情況進行實時監控。特別是對其中大額、異常的資金收付應做到逐筆監測、認真核查、及時預警、及時控制;三是農信社對賬戶與掃碼業務建立關聯的客戶,應開通至少一種賬戶變動即時通知技術方式,并通過柜員介紹、短信提示、網站提醒、官方微博或微信提醒等多種渠道對客戶使用掃碼相關的商業銀行產品或服務進行防欺詐知識宣傳,使客戶了解相關的基本常識以及常見的詐騙手段,引導客戶提高風險防范意識。
  
  其次,要建立聯動風險防控機制。一是建立有效的風險信息溝通渠道。農信社可以通過與客戶簽署三方協議的方式,在客戶授權基礎上及時分享最新的風險事件,識別外部欺詐手段,針對性的建立風險防控措施。二是積極探索成立風險事件披露平臺。通過銀行渠道、支付機構渠道及時向客戶披露網絡支付中的風險事件,提示客戶防范外部欺詐。三是在信息共享的基礎上建立風險防控模型。依托大數據技術,建立完善風險識別模型,及時發現交易信息中的異常數據,為明確風險防控重點和指定針對性的風險防控措施提供支持。
  
  當前,國內越來越多的商業銀行已經意識到移動支付市場的規模之大、增速之快、覆蓋之廣,紛紛以此為切入點,將支付服務融入客戶生產、生活場景,在移動端為客戶提供更加貼心的移動支付金融服務,構建以支付為核心的移動金融服務生態。農信社也應借助推廣掃碼支付的契機,推進掃碼支付業務又好又快發展。
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